Θεόδωρος Κοκκάλας, Αντιπρόεδρος – Γεν. Δ/ντής Victoria: Πιστεύω ότι υπάρχουν λύσεις

397
  • Διαφωνώ με τα απεριόριστα όρια
  • Ανησυχώ για την ανεξέλεγκτη αγορά
  • Επενδύω στον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή

Συνέντευξη στην Αμαλία Ρουχωτά

 

Η μεθοδικότητα και η προσφορά του κ. Θεόδωρου Κοκκάλα, Αντιπροέδρου και Γεν. Διευθυντή της Victoria, την τελευταία 5ετία, τόσο στην εταιρεία που βρίσκεται σήμερα αλλά και γενικότερα στο χώρο των Ασφαλειών, είναι λίγο έως πολύ γνωστές στην αγορά. Επιπλέον, είναι από τα λίγα στελέχη της που δεν διστάζουν να τοποθετηθούν για τα κακώς κείμενα του κλάδου, εκφράζοντας την ξεκάθαρη διαφωνία του για πρακτικές που κρίνει ως επιζήμιες, αλλά και για τις αλλαγές στις οποίες πρέπει να προχωρήσουμε –τις εφαρμόζει πρώτος ο ίδιος στην εταιρεία της οποίας είναι επικεφαλής.
Στην ερώτηση εάν η Victoria ακολουθεί συντηρητική πολιτική σε ένα επιχειρηματικό περιβάλλον που απαιτεί ρίσκο και ρηξικέλευθες προτάσεις, ο κ. Κοκκάλας απαντά πως εξ ορισμού και εξ αντικειμένου οι ασφαλιστικές εργασίες αγκαλιάζουν και υιοθετούν το ρίσκο περισσότερο από οποιανδήποτε άλλη επιχειρηματική δραστηριότητα και υπενθυμίζει πως η μητρική εταιρεία Munich Re αντεπεξήλθε με επιτυχία, έως σήμερα, στην οικονομική κρίση που γονάτισε κολοσσιαίους οικονομικούς οργανισμούς, ακολουθώντας αυτήν ακριβώς την προσεκτική πολιτική, που κάποιοι ονομάζουν συντηρητική.
Στο γραφείο του έχει το νέο οργανόγραμμα της εταιρείας, που υποδηλώνει τη συνεχή εξελικτική διαδικασία στην οποία βρίσκεται η Victoria. Στο desktop του υπολογιστή του -τι άλλο για όποιον τον γνωρίζει προσωπικά- οι φωτογραφίες της μικρής κόρης του, η οποία είναι και ο άξονας γύρω από τον οποίο όλα πλέον περιστρέφονται. Με τέτοια πηγή έμπνευσης και ενέργειας, μόνο αισιόδοξα μηνύματα εκπέμπει ο Αντιπρόεδρος της Victoria. Άλλωστε, τα αποτελέσματα του πρώτου 6μήνου του 2009 τον επιβεβαιώνουν.

Πολύς λόγος γίνεται, εδώ και χρόνια βέβαια αλλά πολύ πιο έντονα σήμερα, για την πολυπόθητη εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς. Πώς τοποθετείστε σχετικά με τη θεωρία ότι ο σωστός δρόμος είναι μέσω του κλεισίματος συγκεκριμένων εταιρειών;
Θ.Κ.:
 Ο επαγγελματικός χώρος μας είναι πολύπαθος, εάν σκεφτούμε ότι το 1970 υπήρχαν 169 εταιρείες και σήμερα έχουν μείνει 65. Τα τελευταία χρόνια, ανακλήθηκε η άδεια 60 ασφαλιστικών εταιρειών, ενώ πρόσφατα ζήσαμε άλλη μία ανάκληση αδείας. Παρά ταύτα, η εξυγίανση της αγοράς δεν επιτεύχθηκε στο παρελθόν, επειδή ακριβώς δεν διασφαλίσθηκε η συνεχής, αυστηρή και ουσιαστική εποπτεία, που θα απαγόρευε τη δημιουργία νέων παρόμοιων δυσάρεστων φαινομένων. Το τελευταίο χρονικό διάστημα, όμως, επιχειρείται μια σοβαρή προσπάθεια εποπτείας και ελέγχου, η οποία φαίνεται καταρχάς να παράγει ουσιαστικά και συγκεκριμένα αποτελέσματα και έχει δικαίως δημιουργήσει προσδοκίες στην αγορά. Η οικονομική κρίση λειτουργεί βέβαια σε κάποιο βαθμό ως ρυθμιστής, αλλά καταλύτης των εξελίξεων είναι ο ρόλος και οι πρωτοβουλίες της ΕΠΕΙΑ και των καταρτισμένων επιστημόνων που τη στελεχώνουν. Η ευθύνη της ΕΠΕΙΑ, για την εξυγίανση της αγοράς αλλά και για τη δημιουργία εποπτικού πλαισίου που θα αποτρέπει στο μέλλον τη δημιουργία “καρκινωμάτων”, είναι μεγάλη. Το κλείσιμο εταιρειών σαφέστατα δεν είναι, και δεν πρέπει να είναι για κανένα στην ασφαλιστική αγορά, μία επιθυμητή εξέλιξη ούτε αυτοσκοπός της Εποπτείας. Όμως, όταν αποτελεί συνέπεια εφαρμογής των νομοθετικών επιταγών, οφείλει να είναι αποδεκτή ως μέτρο προστασίας του καταναλωτή και του συνόλου της Αγοράς.
Οφείλουμε όλοι να δούμε κατάματα την πραγματικότητα και να δεχτούμε ότι δεν μπορεί να υπάρχει μέλλον για τον ασφαλιστικό θεσμό σε μια αγορά που μονίμως σε κοιτάζει με καχυποψία. Επίσης, δεν είναι δυνατό ο αθέμιτος ανταγωνισμός να γίνεται θεμιτός και να παρασύρει όλους μας σε λάθος κατεύθυνση. Νομίζω ότι έχουμε αρκετό δρόμο μπροστά μας και μια σειρά από –ας μου επιτραπεί ο χαρακτηρισμός– δραματικές εξελίξεις. Πρέπει όλοι μας να φροντίσουμε να μην τραυματιστεί ανεπανόρθωτα η εγκυρότητα του κλάδου, μέχρι να ξεχωρίσει το υγιές κομμάτι της αγοράς από το παθογόνο. 
Ας συνειδητοποιήσουμε όλοι ότι ελεύθερη αγορά δεν σημαίνει ανεξέλεγκτη αγορά.
Ο δρόμος θα είναι δύσκολος, αλλά είναι ο μόνος που οδηγεί με σιγουριά το θεσμό στη θέση που του αξίζει και θα επιτρέψει στην ελληνική ασφαλιστική αγορά να προσφέρει στην ελληνική οικονομία όσα οραματίζεται και μπορεί.

Μιλήσατε για αθέμιτο ανταγωνισμό. Η Victoria πώς αντιμετωπίζει αυτή τη δυσάρεστη πραγματικότητα;
Θ.Κ.:
 Αντιθέσεις και σκληρός ανταγωνισμός υπάρχουν και σε ώριμες αγορές και ως ένα βαθμό είναι λογικό κάθε εταιρεία να ακολουθεί διαφορετικές πολιτικές, τουλάχιστον σε ουσιαστικά θέματα που αφορούν την ανάπτυξη και την κερδοφορία της. Στην Ελλάδα έχουμε και άλλους λόγους γι’ αυτή τη διαφοροποίηση και ειδικά στον κλάδο αυτοκινήτου η στρατηγική επιβίωσης που ακολουθεί κάθε όμιλος είναι τόσο διαφορετική, που δεν θεωρώ ότι υπάρχει η δυνατότητα να έλθουμε σε κάποια συμφωνία. Δεν είναι δυνατόν η Victoria να συμφωνήσει με μια εταιρεία του «αθέμιτα φθηνού ασφαλίστρου» σε θέματα τιμολογιακής πολιτικής. Ακόμα και ανάμεσα στις λεγόμενες μεγάλες εταιρείες υπάρχει διαφορετική στρατηγική. 
Ο ανταγωνισμός δεν με ενοχλεί, αντίθετα, τον θεωρώ πρόκληση και ένδειξη υγείας στην αγορά. Δεν διστάζω να συγχαίρω ανταγωνιστές μας για πρωτοποριακές ιδέες και τακτικές. Έχω εργαστεί πολλά χρόνια στο εξωτερικό, όπου και εκεί υπάρχει σκληρός ανταγωνισμός. Και στις ξένες αγορές υπάρχουν χτυπήματα κάτω από τη μέση αλλά, αναμφισβήτητα, υπάρχει παράλληλα συγκεκριμένη βάση λειτουργίας και γνωρίζουμε ότι εάν κάποιος κάνει λάθος θα το πληρώσει. Δυστυχώς, όμως, στην Ελλάδα υπάρχουν κάποιοι που ενσυνείδητα παρανομούν, θέλοντας να αποκομίσουν προσωπικά κέρδη, εκμεταλλευόμενοι τη χαλαρή επιτήρηση  του νόμου, και ονομάζουν τη δραστηριότητά τους αυτή «επιχειρείν».

Μετά και από τις πρόσφατες ανακλήσεις αδειών εταιρειών κυρίως ασφάλισης αυτοκινήτου, στην αγορά παρατηρείται έντονη δραστηριότητα προς την κατεύθυνση απορρόφησης του μεριδίου αγοράς που αυτές κατείχαν, με μεθόδους αμφισβητούμενες, όπως τα εκπτωτικά τιμολόγια και οι υψηλές προμήθειες σε πράκτορες που διαχειρίζονται αυτό το χαρτοφυλάκιο. Θα ήθελα το σχόλιό σας γι’ αυτές τις πρακτικές. Επίσης, θα ήθελα να μας πείτε αν η Victoria κατέγραψε κάποια αύξηση στον κλάδο αυτό.
Θ.Κ.:
 Η αλήθεια είναι πως στους τελευταίους μήνες έχουμε μια σοβαρή αύξηση παραγωγής, ιδιαίτερα στον κλάδο αυτοκινήτου. Όμως, δεν έχουμε μειώσει καθόλου το τιμολόγιό μας ούτε έχουμε αλλάξει την πολιτική που ακολουθούσαμε ως χθες. Αντίθετα, προχωρήσαμε σε αυξήσεις, με βάση τα καινούρια όρια, κατά 8% ήδη από το Νοέμβρη. Ενδεικτικό της πολιτικής μας είναι το εξής: μέχρι και το Δεκέμβριο του 2008 ίσχυε μια διευκόλυνση σε μορφή προσωρινής έκπτωσης για συνεργάτες που επιθυμούσαν να μεταφέρουν την παραγωγή τους σ’ εμάς. Σκοπός της ήταν να εξυπηρετήσουμε το συνεργάτη, ώστε να προσαρμόσει τυχόν φθηνότερες τιμές στο τιμολόγιο της Victoria, για ένα ορισμένο από τον κανονισμό μας, μικρό χρονικό διάστημα. Αυτό σταμάτησε, όταν είδαμε το πρώτο κύμα προσέλευσης λόγω της ανησυχίας που προκλήθηκε από την ανάκληση αδείας Α.Ε. Δεν δίνουμε κανένα προνόμιο σε συνεργασίες που κάνουμε από τον Ιανουάριο και μετά.
Οι προμήθειες που δίνουμε θεωρούμε ότι είναι οι ανώτερες που μπορεί να δώσει κάποιος προκειμένου να λειτουργήσει υγιώς, όπως λειτουργούμε εμείς, και σίγουρα δεν είναι εκτός ανταγωνισμού. 
Η εισροή, λοιπόν, νέων εργασιών που καταγράφουμε οφείλεται, κυρίως, στη φήμη που απέκτησε η εταιρεία μας για το υψηλό επίπεδο υπηρεσιών που παρέχει, τη φερεγγυότητά της και το “έξυπνο” τιμολόγιο που εφαρμόζουμε και το οποίο αποδίδει ουσιαστικά κερδοφόρα αποτελέσματα. Δεν ακολουθούμε πολιτική ανάκτησης και άρα δεν θα υποχρεωθούμε σε μεγάλες μελλοντικές αυξήσεις του τιμολογίου μας για να επανέλθουμε σε ισορροπία.

Ο κλάδος αυτοκινήτου βλέπουμε ότι εξακολουθεί να ταλανίζει την αγορά και να προβληματίζει. Τι θα δούμε όμως στους υπόλοιπους κλάδους; Είστε αισιόδοξος; 
Θ.Κ.:
 Βεβαίως βλέπω προοπτική ανάπτυξης και στους υπόλοιπους κλάδους των Γενικών, εκτός αυτοκινήτου. Η ανάπτυξη και στους λοιπούς κλάδους είναι μονόδρομος. 

Γιατί δεν έχουμε μπει σε αυτό το μονόδρομο έως σήμερα; Πού το αποδίδετε; 
Θ.Κ.:
 Συχνά μου λένε ότι δεν είναι στη νοοτροπία του Έλληνα να ασφαλίζεται. Διαφωνώ πλήρως. Όντας φοιτητής στη Γερμανία, προκειμένου να εξασφαλίσω επιπλέον εισόδημα, δούλεψα ως ασφαλιστής. Οι πελάτες τους οποίους μου υπέδειξαν ήταν η ελληνική παροικία. Στατιστικά είναι αποδεδειγμένο ότι η ελληνική παροικία είναι η πιο ασφαλισμένη από όλους τους άλλους μετανάστες. Ο Έλληνας δεν είναι όπως συνήθως ακούγεται, ρηξικέλευθος και επαναστατικός. είναι συντηρητικός, προσέχει την οικογένειά του, έχει κατά κανόνα δικό του σπίτι και ιδιαίτερη σχέση με τα υπάρχοντά του, σε σύγκριση με τους ξένους, οι οποίοι, για παράδειγμα, ακόμα κι αν αγοράσουν σπίτι, μόλις συνταξιοδοτηθούν θα το πουλήσουν, για να ζήσουν ευχάριστα τα γεράματά τους. Οι Έλληνες, όμως, θα το αφήσουν στα παιδιά τους. Είμαστε πολύ πιο συντηρητικοί σαν λαός άρα και πολύ πιο δεκτικοί στις ασφάλειες. Απλά, δεν έχουμε κατορθώσει ως ασφαλιστές να προσεγγίσουμε το κοινό μας. Πρέπει όλοι να επενδύσουμε στην εκπαίδευση, όχι μόνο ως προς την πώληση αλλά ειδικότερα ως προς την πώληση ασφαλιστικών προϊόντων.  

Ας έλθουμε σε έναν ακόμη παράγοντα που πολλοί θεωρούν κύριο υπαίτιο της χαμηλής ανάπτυξης και της κακής εικόνας της αγοράς: την έλλειψη εμπιστοσύνης του κοινού στο θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης. Πώς μπορεί να αλλάξει αυτό;
Θ.Κ.:
 Η ύπαρξη χαμηλού δείκτη εμπιστοσύνης από την πλευρά του Έλληνα καταναλωτή είναι γεγονός και έχει δύο όψεις. Η πρώτη σχετίζεται με την αρνητική ψυχολογία και έλλειψη παιδείας για τα ασφαλιστικά ζητήματα γενικότερα. Αυτό, βεβαίως, με την πάροδο του χρόνου αλλάζει, καθώς ο Έλληνας πολίτης αλλά και ο ασφαλιστής αποκτά περισσότερη γνώση, εμπειρία και παιδεία. Η δεύτερη όψη, που είναι και η πιο σημαντική, έχει να κάνει με όλα αυτά που συμβαίνουν στην αγορά μας τόσα χρόνια, με πραγματικά δηλαδή γεγονότα και βιώματα που δεν τιμούν τον ασφαλιστικό θεσμό και τον επαγγελματικό μας κλάδο. Αυτό είναι ένα γεγονός με το οποίο ερχόμαστε όλοι μας καθημερινά αντιμέτωποι, ακόμη και όταν τα χαρακτηριστικά των εταιρειών που εκπροσωπούμε δεν το δικαιολογεί. Συνδέεται, λοιπόν, με όλα όσα έχουν συμβεί στο παρελθόν και όλα όσα εν μέρει συμβαίνουν σήμερα. Κάποιοι δεν κάνουν καλά τη δουλειά τους δυσφημίζοντας και όλους αυτούς που προσφέρουν αποδεδειγμένα υψηλά standards στις ασφαλιστικές υπηρεσίες τους.
Ο Έλληνας δεν έχει ίσως ακόμη την απαιτούμενη ασφαλιστική παιδεία, αλλά κυρίως δεν έχει την απαραίτητη εμπιστοσύνη στις ασφαλιστικές εταιρείες. Χρειάζεται να δουλέψουμε σκληρά για να αναβαθμίσουμε στα μάτια του Έλληνα καταναλωτή τις υπηρεσίες μας και το «αγαθό» της ιδιωτικής ασφάλισης. Και εδώ ο ρόλος του κράτους και της αποτελεσματικής εποπτείας είναι καταλυτικός, για να θεραπευτούν οι παθογένειες, να δημιουργηθούν συνθήκες υγιούς ανάπτυξης και, πάνω από όλα, ένα κλίμα εμπιστοσύνης και αξιοπιστίας, με ασφαλιστικές εταιρείες που θα εμπνέουν στο κοινό σιγουριά και ασφάλεια.  

Πώς ερμηνεύετε την άποψη ορισμένων ότι, τον τελευταίο καιρό, υπάρχει σαφές κλίμα εχθρότητας προς τις ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες και ότι ελλοχεύει ο κίνδυνος αφελληνισμού της αγοράς;
Θ.Κ.:
 Υπάρχουν στην αγορά μας κάποιοι που αρέσκονται να μιλάνε εντόνως για το ότι είμαστε Έλληνες και ότι πρέπει οι εταιρείες να μην αφελληνιστούν, να μείνουν στους Έλληνες. Συμφωνώ, εφόσον ο Έλληνας λειτουργεί σύμφωνα με τους νόμους και τους κανόνες της αγοράς. Μακάρι να είχαμε πολλές ικανές και υγιείς ελληνικές επιχειρήσεις που να κατευθύνουν την αγορά και Έλληνες επιχειρηματίες στον κλάδο μας οι οποίοι να είναι ηγέτες στο χώρο μας. Δυστυχώς, υπάρχουν ελάχιστοι και αυτούς τους θεωρώ υποδείγματα. 
Οι Έλληνες καταναλωτές, όμως, στην πλειοψηφία τους ενδιαφέρονται περισσότερο για την ποιότητα των υπηρεσιών που τους παρέχεται και λιγότερο για την εθνικότητα και τα εισοδήματα του μετόχου. 

Η διαφημιστική προβολή της ΕΑΕΕ προ οικονομικής κρίσης βοήθησε στη βελτίωση της εικόνας που έχει για την Ασφάλιση ο καταναλωτής και, σε αντιδιαστολή, πιστεύετε ότι η σημερινή φημολογία περί «εταιρειών στο κόκκινο» και «προσεχών λουκέτων» επηρέασε την αποτελεσματικότητά της;
Θ.Κ.:
 Η ΕΑΕΕ, με όλες τις πρόσφατες προγραμματισμένες ενέργειές της, επιδίωξε να ευαισθητοποιήσει σε θέματα πρόληψης μεγάλες ομάδες κοινού και ιδιαίτερα τα παιδιά και τους νέους. Σαφέστατα οι προσπάθειές της στόχευαν ταυτόχρονα στην αλλαγή της αρνητικής προδιάθεσης του Έλληνα καταναλωτή και στην ανάπτυξη μιας νέας νοοτροπίας σε ασφαλιστικά ζητήματα που αφορούν όλους μας. Η σημαντική δουλειά που έγινε τα τελευταία χρόνια αλλά και ο φετινός προγραμματισμός δεν πιστεύω ότι ακυρώνονται από την έντονη φημολογία περί «εταιρειών στο κόκκινο». Τα μηνύματα, βέβαια, αποδυναμώνονται σε κάποιο βαθμό, όταν ο αποδέκτης βρίσκεται σε σύγχυση και πιθανόν σε περιβάλλον φημολογιών και παραπληροφόρησης. Δεν σας κρύβω ότι κάποιες φορές υπήρξε έντονος διάλογος και προβληματισμός για την αποτελεσματικότητα όλων αυτών των ενεργειών αλλά, όταν ζητήθηκαν εναλλακτικές προτάσεις, αυτές απλώς δεν υπήρξαν. Είναι προτιμότερο να κάνεις κάτι και να δέχεσαι την κριτική από το να μην κάνεις απολύτως τίποτα. 
Καλό θα είναι να μη συγχέουμε αυτά που συμβαίνουν και φημολογούνται στην αγορά μας με τους στόχους που έχει θέσει για το 2009 η ΕΑΕΕ και που αφορούν την προώθηση του κλάδου της ιδιωτικής ασφάλισης στο ευρύ κοινό, τη στήριξη της εξυγίανσης του κλάδου μας, την προώθηση του συμπληρωματικού ρόλου μας στο συνταξιοδοτικό ζήτημα, τον περιορισμό των ανασφάλιστων οχημάτων και την αντικειμενικοποίηση του υπολογισμού των μη οικονομικής φύσεως ζημιών από τροχαία ατυχήματα.   

Θεωρείτε ότι η αντικειμενικοποίηση του υπολογισμού των μη οικονομικής φύσεως ζημιών από τροχαία ατυχήματα είναι πλέον επιτακτική ανάγκη, δεδομένης της επιλογής του απεριορίστου ορίου ανά ατύχημα για την ελληνική αγορά; 
Θ.Κ.:
 Ο Κλάδος Αυτοκινήτων συνεχίζει να αποτελεί το σημαντικότερο κλάδο στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, τόσο λόγω όγκου παραγωγής αλλά και της προβλεπόμενης αύξησής του, ως συνέπεια των πρόσφατων εξελίξεων. Ξεπερνά το 60% επί του συνόλου των Γενικών Ασφαλειών και το 28% επί του συνόλου της παραγωγής ασφαλίστρων Ζωής και Ζημιών.
Με δεδομένη την αύξηση των κατωτάτων ορίων αποζημίωσης αστικής ευθύνης αυτοκινήτων, λόγω της προσαρμογής της ελληνικής νομοθεσίας στην 5η ευρωπαϊκή οδηγία, η ευθύνη της ασφαλιστικής επιχείρησης θα διαμορφωθεί μέχρι το 2012 σε 1 εκατ. a/άτομο και απεριόριστο ανά ατύχημα, γεγονός που εκ των πραγμάτων προβληματίζει όλες τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις –άλλες λιγότερο και άλλες μέχρι πονοκεφάλου. Πρόσφατα, σε ένα επιστημονικό συνέδριο νομικών αναφορικά με το ύψος των αποζημιώσεων, τόνισα ότι ο ρόλος της Δικαιοσύνης δεν πρέπει να είναι η άσκηση κοινωνικής πολιτικής. Αντίθετα, η άσκηση κοινωνικής πολιτικής αποδυναμώνει το ρόλο της Δικαιοσύνης. Η αύξηση των κατωτάτων ορίων ήταν σίγουρα ένα αναγκαίο βήμα από κοινωνική άποψη, αρκεί βέβαια να συνοδευτεί από την απαραίτητη περίσκεψη από πλευράς δικαστικής εξουσίας σχετικά με τον καταλογισμό των αποζημιώσεων για τη σωματική και ηθική βλάβη και την ψυχική οδύνη. Επιτακτικότερη, λοιπόν, λόγω των συνθηκών γίνεται η ανάγκη αντικειμενικοποίησης του υπολογισμού των μη οικονομικής φύσης ζημιών από τροχαία ατυχήματα. Θεωρώ, πάντως, και το έχω καταθέσει στο παρελθόν, ότι η επιλογή του απεριορίστου ορίου ανά ατύχημα για την ελληνική αγορά είναι λάθος και θα αποτελέσει την αιτία σημαντικών προβλημάτων, που θα μας ταλαιπωρήσουν όλους στο μέλλον. 

Να περάσουμε σε ένα άλλο θέμα, που είναι ένα ακόμα μεγάλο πρόβλημα της αγοράς μας: το ζήτημα των ανείσπρακτων ασφαλίστρων, τα χρονικά περιθώρια που δίδονται στους πράκτορες-μεσίτες για την απόδοση ασφαλίστρων αλλά και οι ιδιαιτερότητες των μεγάλων συμβολαίων. Πώς τοποθετείστε επ’ αυτών;
Θ.Κ.:
 Τα μεγάλα ποσά ανείσπρακτων ασφαλίστρων και τα μεγάλα χρονικά περιθώρια απόδοσης ασφαλίστρων είναι φαινόμενα των γενικών κλάδων και την ευθύνη ύπαρξής τους, στο μεγαλύτερο βαθμό, την έχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές. Οι ανάγκες για ρευστότητα είναι μεγάλες και πρέπει όλοι μας, αλλά κυρίως οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, να φροντίσουν να μη χαθεί ο έλεγχος στο ζήτημα αυτό. 
Οι οικονομικές συνθήκες που επικρατούν, ειδικά φέτος, δημιουργούν πρόσθετες δυσκολίες και επιτείνονται λόγω του προβλήματος που αντιμετωπίζει η αγορά με το μεγάλο όγκο ανείσπρακτων επιταγών. Οι εταιρίες που εμφανίζουν μεγάλα ποσοστά ανείσπρακτων ασφαλίστρων μέσα σε αυτό το άσχημο οικονομικό κλίμα βαδίζουν σίγουρα επάνω σε τεντωμένο σχοινί, αντιμετωπίζοντας σοβαρά το ενδεχόμενο της αδυναμίας πληρωμών. Την ίδια στιγμή, όλοι οι ασφαλιστικοί οργανισμοί δέχονται μεγάλη πίεση ως προς το ζήτημα αυτό, λόγω και των προϋποθέσεων που έχει θέσει η ΕΠΕΙΑ. 
Το ποσοστό ανείσπρακτων ασφαλίστρων αποτελεί σίγουρα έναν από τους δείκτες υγείας μιας ασφαλιστικής εταιρίας. Στη Victoria έχουμε ένα από τα μικρότερα ποσοστά ανεισπράκτων ασφαλίστρων και αυτό είναι απόρροια της εφαρμογής ενός ολοκληρωμένου και ρεαλιστικού κανονισμού εισπράξεων, που φροντίζει να ρυθμίζει σωστά θέματα χρόνου και τρόπου απόδοσης, δίνοντας ταυτόχρονα οικονομικά κίνητρα για ταχύτερη είσπραξη και απόδοση. Ο ίδιος κανονισμός ρυθμίζει επίσης με την ίδια αποτελεσματικότητα τις ιδιαιτερότητες είσπραξης των μεγάλων συμβολαίων. Ένα είναι σίγουρο και έχει να κάνει με τη σωστή διαχείριση ενός πελατολογίου. Η παλαιά παραδοσιακή εικόνα του “πωλών τοις μετρητοίς και του πωλών επί πιστώσει” είναι όσο ποτέ άλλοτε επίκαιρη και χαρακτηριστική.   

Μέσα σ’ αυτό το πλαίσιο που μόλις περιγράψατε, πώς κρίνετε τις συζητήσεις περί σταδιακής μείωσης στις προμήθειες των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών;
Θ.Κ.:
 Στην Ελλάδα τα επίπεδα των προμηθειών των διαμεσολαβούντων καθορίζονται κυρίως από το είδος της υπηρεσίας, τον ανταγωνισμό –που πολύ συχνά βέβαια είναι αθέμιτος– και φυσικά τη στάση των ίδιων των καταναλωτών. Η ίδια η αγορά στην πραγματικότητα ρυθμίζει το ζήτημα αυτό και η αγορά είναι αυτή που θα μας δείξει πού θα οδηγηθεί και στο μέλλον. Γνωρίζουμε βέβαια, σε σύγκριση  με την υπόλοιπη Ευρώπη, ότι οι προμήθειες που δίνονται στην Ελλάδα είναι σημαντικά υψηλότερες. Είναι ένα ζήτημα προς συζήτηση και αυτό, όχι γιατί οι εταιρείες θέλουν να υποβαθμίσουν το έργο των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών μειώνοντας τα έσοδά τους αλλά γιατί, λόγω και των δυσμενών οικονομικών συνθηκών, η ανάγκη μείωσης των γενικών εξόδων γίνεται ολοένα πιο επιτακτική. Την ίδια στιγμή, ο ανταγωνισμός εναλλακτικών δικτύων πώλησης και κυρίως των τραπεζικών σπρώχνουν, θέλοντας και μη, προς αυτή την κατεύθυνση. Θα δούμε στο άμεσο μέλλον και στο θέμα αυτό ραγδαίες εξελίξεις. 
Bancassurance, direct πωλήσεις, τηλεφωνικές πωλήσεις και πωλήσεις μέσω διαδικτύου έχουν ήδη στην Ευρώπη αλλά και σε όλο τον κόσμο πάρει σημαντικό κομμάτι από την “ασφαλιστική πίτα”. Πρέπει να γίνουμε πιο ανταγωνιστικοί, πιο εξειδικευμένοι και φυσικά πιο ορθολογιστές. Το ενδεχόμενο επίσης να υποχρεωθούμε στο μέλλον σε δημοσιοποίηση των αμοιβών των διαμεσολαβούντων θα αλλάξει το ασφαλιστικό τοπίο. Απαιτείται ωριμότητα, κατανόηση και συνεργασία από όλες τις πλευρές, προκειμένου να διατηρήσουμε αλλά και να αυξήσουμε αυτά που έχουμε κατακτήσει. 
Οι εταιρείες του αθέμιτου ανταγωνισμού, κυρίως αυτοκινήτου –και δεν τις διαχωρίζω σε μικρές και μεγάλες– παίζουν βεβαίως και αυτές το ρόλο τους. έπάρχουν μεγάλες εταιρείες οι οποίες, προκειμένου να προωθήσουν τα προϊόντα τους, ακολουθούν την εξής πρακτική: φθηνό ασφάλιστρο και υψηλές προμήθειες. Αυτό όμως δεν αποδίδει οικονομικά, σύμφωνα τουλάχιστον με τους δικούς μας υπολογισμούς. Όταν εξισορροπήσει η αγορά, και είμαι σίγουρος ότι θα συμβεί όπως συμβαίνει σε όλη την Ευρώπη, τότε λίγο έως πολύ όλοι θα δίνουμε παρόμοιες προμήθειες. 
Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, πάντως, θα συνεχίσει να είναι ο κύριος κορμός άντλησης ασφαλιστικού μεριδίου στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. Στη Victoria πιστεύουμε, στηρίζουμε και επενδύουμε στον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή και θεωρούμε ότι είναι το παρόν αλλά και το μέλλον της ανάπτυξης του ασφαλιστικού θεσμού.

Δεδομένων των συνθηκών της αγοράς αποτελεί για εσάς προτεραιότητα η αύξηση των μεριδίων αγοράς της Victoria και εάν ναι με ποιους τρόπους επιχειρείτε να το πετύχετε; 
Θ.Κ.:
 Τα αποτελέσματα της χρονιάς που πέρασε, με δεδομένες τις οικονομικές δυσκολίες της αγοράς, ήταν κάτι παραπάνω από ικανοποιητικά. Τα τελευταία χρόνια πραγματοποιήσαμε σοβαρά βήματα που είχαν να κάνουν με την καθολική αναδιοργάνωση της εταιρείας, με στόχο τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας, την παροχή service υψηλών προδιαγραφών σε πελάτες και συνεργάτες, την αξιοποίηση της τεχνογνωσίας του ομίλου ERGO και φυσικά τη βελτίωση των συνθηκών εργασίας με τον αποτελεσματικότερο καταμερισμό της. Ταυτόχρονα, επενδύσαμε στη τεχνολογία, εκσυγχρονίσαμε το underwriting και ενθαρρύναμε την εξωστρέφεια και την ανάπτυξη καινοτομιών στα προϊόντα και στους κανονισμούς μας, έτσι ώστε το ανταγωνιστικό μας προφίλ να βρει μεγαλύτερη ανταπόκριση από την ασφαλιστική αγορά. 
Όλα αυτά αριθμητικά μεταφράστηκαν σε δείκτες με θετικά πρόσημα. Το 2008, η συνολική παραγωγή της Victoria έφτασε τα 72.145.390,50, ευρώ έναντι 64.418.330,10 ευρώτο 2007 και παρουσίασε αύξηση 12,0%. Η παραγωγή στους λοιπούς κλάδους έφτασε τα 22.155.396,53 ευρώ, έναντι 15.344.369,03 ευρώ το 2007 και παρουσίασε μια αύξηση 44,4%. Τα αποθέματα εκκρεμών ζημιών ενισχύθηκαν ακόμη περισσότερο και ανήλθαν στα 121.765.817,08 ευρώ, έναντι 106.165.068,33 ευρώ και παρουσίασαν αύξηση 14,7%. Τα προ φόρων κέρδη ανήλθαν στα 5.502.066,94 ευρώ, έναντι 5.240.855,77 ευρώ το 2007 και αυξήθηκαν κατά 5,0%. Το δίκτυο πωλήσεων της εταιρείας ενισχύθηκε σημαντικά σε όλη την Ελλάδα και ο συνολικός αριθμός συνεργατών ξεπέρασε τους 1.300. 
Στο πρώτο εξάμηνο του 2009 τα αποτελέσματα μας είναι ακόμη καλύτερα και η δυναμική της εταιρείας κάτι παραπάνω από εντυπωσιακή. Επενδύοντας στην οργανική ανάπτυξη και στο παραδοσιακό  δίκτυο των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών θα επιτύχουμε πολύ σύντομα και σημαντική αύξηση του μεριδίου μας στην αγορά. Όμως, πρέπει να καταστήσουμε σαφές ότι το benchmark της ανάπτυξης που επιδιώκουμε οδηγεί προς την κερδοφορία και την περαιτέρω βελτίωση των ήδη υψηλών επιπέδων του service και της αξιοπιστίας μας. Επιλέγουμε με προσοχή και με ποιοτικά κριτήρια τους νέους συνεργάτες μας και φροντίζουμε για τη συνεχή εκπαίδευσή τους, σε πιο σύγχρονες και πιο ποιοτικές μεθοδολογίες πώλησης. Όχι ανάπτυξη για την ανάπτυξη. Κάνουμε προσεκτικά βήματα, δείχνοντας υπομονή, επιμονή και προσήλωση στις αξίες μας, που είναι η Αξιοπιστία, η Καινοτομία και η Εξυπηρέτηση.

Η Victoria σήμερα τοποθετείται στην αγορά κυρίως ως εταιρεία Γενικών Ασφαλίσεων. Είναι στις προθέσεις σας η εντονότερη δραστηριοποίησή σας στους κλάδους Ζωής;
Θ.Κ.:
 Η ασφαλιστική εταιρεία Ζωής και έγείας της Victoria παρέχει υψηλού επιπέδου υπηρεσίες στους ασφαλισμένους της, διατηρώντας ένα υγιές χαρτοφυλάκιο. Η ERGO προσφέρει σε εκατομμύρια ασφαλισμένων της υψηλού επιπέδου υπηρεσίες με εξελιγμένα και πρωτοποριακά προϊόντα του κλάδου ζωής και υγείας. Αποτελεί όμως στρατηγική απόφαση του ομίλου μας το core business των εργασιών μας στην Ελλάδα να προέρχεται από τους κλάδους των γενικών ασφαλειών. 
Ο κλάδος ζωής και υγείας γνωρίζει ύφεση, ιδιαίτερα φέτος, στην εγχώρια αγορά αλλά και διεθνώς, λόγω των συγκυριών και της οικονομικής κρίσης. Είναι βέβαιο ότι θα ανακάμψει και θα διεκδικήσει και πάλι υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης. Εμείς στη Victoria έχουμε το βλέμμα μας στραμμένο παντού και παρακολουθούμε τις εξελίξεις από κοντά. Διαθέτουμε τεχνογνωσία, ανταγωνιστικά προϊόντα και σύγχρονους κανονισμούς πωλήσεων. Θεωρούμε, όμως, ότι η στάση αναμονής σε αυτή τη χρονική στιγμή είναι η πιο σωστή επιλογή. Δεν αποκλείουμε φυσικά τίποτα για το μέλλον.

Ποια θα λέγατε ότι είναι τα προβλήματα αλλά και οι προοπτικές του Ομίλου Ergo στην Ευρώπη και την Ελλάδα;
Θ.Κ.:
 Ο Όμιλος ERGO Munich Re κατάφερε να προσπεράσει με τις λιγότερες συνέπειες την οικονομική κρίση και να αποτελεί σήμερα έναν από τους πιο ισχυρούς οικονομικά ομίλους στην παγκόσμιο ασφαλιστική αγορά. Αυτό βέβαια το οφείλει στη προσεκτική στρατηγική, αλλά και στην αυστηρά μελετημένη πολιτική που ακολούθησε και ακολουθεί. Είναι χαρακτηριστικό ότι το 2008 ήταν μια χρονιά κερδοφόρα για τον όμιλο ERGO, παρά τα έντονα προβλήματα που παρουσιάστηκαν στις οικονομίες από την παγκόσμια ύφεση. 
Ο Όμιλος προσβλέπει στην ανάπτυξη της ελληνικής αγοράς και της Victoria μέσα από την υλοποίηση μακροπρόθεσμων σχεδίων. Γι’ αυτόν ακριβώς το λόγο παρέχει αφειδώς την εμπειρία της και την τεχνογνωσία της σε όλα τα θέματα που αφορούν την περαιτέρω ενίσχυση των εργασιών της στην Ελλάδα. Η εταιρεία μας επιθυμεί να έχει μια ουσιαστική παρουσία αυξάνοντας διαρκώς το μερίδιο αγοράς. δεν έχει αποκλείσει κινήσεις εξαγοράς ή απορρόφησης άλλων εταιρειών στην Ελλάδα, αλλά στηρίζεται κατά βάση στην οργανική ανάπτυξη των εταιρειών που την εκπροσωπούν (Victoria και D.A.S-Hellas). Προς αυτή την κατεύθυνση ήταν, άλλωστε, και το πρόγραμμα ανασυγκρότησης και αναδιοργάνωσης που υλοποιήθηκε τα τελευταία χρόνια στη Victoria και που σαν στόχο είχε να κάνει λειτουργικότερη την εταιρεία, να ενδυναμώσει το ανταγωνιστικό της προφίλ και να εφαρμόσει μία πολιτική που θα ισχυροποιήσει ακόμη περισσότερο την οικονομική της βάση. 
Τα μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης του κλάδου στη χώρα μας, που θα προσεγγίσει λογικά τα επόμενα χρόνια το μέσο όρο συμμετοχής του ασφαλιστικού προϊόντος στο Α.Ε.Π. της Ευρώπης, αλλά και η σοβαρή προοπτική μετεξέλιξης της Ελλάδας σε διοικητικό κέντρο των εργασιών του ομίλου ERGO στη Νότια και Ανατολική Ευρώπη ενισχύουν το ενδιαφέρον και αυξάνουν σταθερά τις προοπτικές ανάπτυξης του Ομίλου μας στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.

 

Προηγούμενο άρθροEλπινίκη Καράμπαλη, Γενική Δ/ντρια ΕΙΑΣ
Επόμενο άρθροΑσφάλιση Αυτοκινήτου: “Πολύφερνη Nύφη” ή “μαύρη χήρα”;