Όλα τα ΔΙΟΤΙ στα ΓΙΑΤΙ της Κρίσης, της Ασφάλισης, της Ένωσης, της MetLife Alico.
Είναι από τις σπάνιες συνεντεύξεις αυτή του κ. Δημήτρη Μαζαράκη.
Το ισχυριζόμαστε και το θέτουμε υπό την κρίση σας.
Εάν τα νέα πρόσωπα, που θα ηγηθούν της …ολικής επαναφοράς της ασφαλιστικής αγοράς, διαθέτουν το προφίλ του συνεντευξιαζόμενου, τότε αισιοδοξούμε και για τους λίγους και εκλεκτούς θεράποντες, εταιρείες και ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, αλλά και για το μεγάλο πλήθος των καταναλωτών που θα γευτούν τις Υπηρεσίες.
Με ορίζοντες κοινωνικοοικονομικούς και γεωγραφική παγκοσμιότητα, ευαισθησίες ασφαλιστικής συνείδησης και γνώσεις εφαρμοστικές της ασφαλιστικής επιστήμης, δεν εξαντλείται σε προσωπική και εταιρική προβολή, αλλά αναδεικνύεται από κειμένου ο Γενικός Διευθυντής της MetLife Alico, κ. Δημήτρης Μαζαράκης.
To μήνυμα που εκπέμπει είναι αισιόδοξο, όχι μόνο για το μέλλον της MetLife Alico στη χώρα μας αλλά και για το σύνολο της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.
Απολαύστε τον!
Κύριε Μαζαράκη, πώς εκτιμάτε το σημερινό οικονομικό περιβάλλον;
Δ.Μ.: Τα τελευταία χρόνια ζούμε μια παγκόσμια οικονομική κρίση, έναν τρίτο παγκόσμιο πόλεμο όπως ισχυρίζονται ορισμένοι. έναν οικονομικό πόλεμο, όπου η κατάρρευση εταιρειών, αγορών και κρατών, οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, τα μέτρα δημοσιονομικής πειθαρχίας και τα spreads έχουν αντικαταστήσει τα πραγματικά πυρά. Άλλωστε, κανείς δεν βομβαρδίζει τους πελάτες του και ο καθένας από εμάς, μέσα στην παγκόσμια αγορά, είμαστε πελάτες ή δυνητικοί πελάτες κάποιου άλλου.
Η κρίση αυτή, όπως όλοι γνωρίζουμε, ξεκίνησε από τις ΗΠΑ με τη φούσκα της αγοράς ακινήτων και τα τοξικά ομόλογα, για να εξελιχθεί στη συνέχεια στη μεγαλύτερη κρίση του πιστωτικού συστήματος παγκοσμίως.
Πολλοί αναρωτιόνται εάν αυτή η κρίση μοιάζει με το κραχ του 1929. Η απάντηση είναι: Ναι, αλλά και όχι ακριβώς. Σήμερα, η πολυπλοκότητα και η αλληλεξάρτηση των αγορών κάνει το πρόβλημα πολύ πιο σύνθετο και δυσκολότερα διαχειρίσιμο.
Στη συνέχεια, η πιστωτική κρίση μετατράπηκε σε κρίση δημόσιου χρέους και μετανάστευσε από τις ΗΠΑ στην Ευρώπη. Η Ισλανδία ήταν η πρώτη χώρα του κόσμου που επλήγη από το τσουνάμι της κρίσης, η πρώτη ευρωπαϊκή χώρα που υποχρεώθηκε στη μετά Lehman Brothers εποχή να καταφύγει στο Διεθνές Νομισματικό Ταμείο. Ακολούθησαν η Ουγγαρία, η Ρουμανία, η Λετονία. Κι έπειτα η Ιρλανδία και η Πορτογαλία. Και φυσικά η Ελλάδα.
Η κρίση χρέους των ευρωπαϊκών κρατών είναι μια κρίση η οποία δοκιμάζει τη συνοχή της Ευρωπαϊκής Ένωσης και πιθανόν να επιταχύνει τις εξελίξεις, που θα διαμορφώσουν τη δομή και τη λειτουργία της στο μέλλον.
Η κρίση αυτή παίρνει μεγαλύτερες διαστάσεις στην πατρίδα μας, λόγω των ιδιαίτερων αδυναμιών του παραγωγικού, πολιτικού, οικονομικού και αναπτυξιακού μοντέλου της χώρας μας, το οποίο χτίστηκε μετά τη μεταπολίτευση και οδήγησε στη δημιουργία μιας σειράς σημαντικών προβλημάτων, που για χρόνια ανεχθήκαμε και δεν αντιμετωπίσαμε.
Πιο συγκεκριμένα, οι ελλείψεις στην παιδεία, η ανεπάρκεια του κρατικού μηχανισμού και του πολιτικού προσωπικού, η διαφθορά, η κουλτούρα της επιδότησης και το όραμα για διορισμό στο δημόσιο είναι ορισμένα από τα πιο βασικά στοιχεία που εξηγούν τι πήγε στραβά.
Λένε ότι η κρίση είναι «η μαμή των αλλαγών». Ας δούμε, λοιπόν, την κρίση ως ευκαιρία να αλλάξουμε ό,τι δεν μας αρέσει, κάνοντας τα δύσκολα, αυτά που θα διασφαλίσουν διαχρονικά την ευημερία της χώρας μας, και όχι τα εύκολα, αυτά που θα μεταθέσουν το πρόβλημα για αύριο.
Το ένστικτο της επιβίωσης που διαθέτουμε ως Έλληνες πιστεύω θα μας οδηγήσει να προσαρμοστούμε στις νέες συνθήκες και απαιτήσεις, να αλλάξουμε συνήθειες και νοοτροπία, να προσπαθήσουμε περισσότερο, να διαμορφώσουμε ένα περιβάλλον όπου οι κανόνες θα είναι πιο ξεκάθαροι, το κράτος μικρότερο και πιο αποτελεσματικό, και γενικότερα να διαμορφώσουμε όλες εκείνες τις συνθήκες που θα κάνουν την ελληνική οικονομία πιο ανταγωνιστική.
Ποια είναι η εικόνα της ασφαλιστικής αγοράς σήμερα και ποιες οι προοπτικές της;
Δ.Μ.: Σήμερα, η Ιδιωτική Ασφάλιση, μια αγορά άμεσα συνδεδεμένη με την πραγματική οικονομία, επηρεάζεται από τις ευρύτερες αρνητικές οικονομικές εξελίξεις και δοκιμάζεται πολλαπλά.
Πιο συγκεκριμένα, η ύφεση, η ανεργία, ο περιορισμός, έμμεσα ή άμεσα, του διαθέσιμου εισοδήματος του Έλληνα καταναλωτή αλλά και το γενικότερο κλίμα αβεβαιότητας που επικρατεί γύρω μας, έχουν επηρεάσει αρνητικά τις πωλήσεις νέων ασφαλιστικών προγραμμάτων, ενώ ταυτόχρονα δημιουργούν μια αυξητική τάση των εξαγορών. Όλα αυτά έχουν σαν αποτέλεσμα την περαιτέρω συρρίκνωση της ασφαλιστικής αγοράς Ζωής, παρά το χαμηλό ποσοστό διείσδυσης που παρουσιάζει.
Από την άλλη όμως πλευρά, υπάρχουν και πολλά σημεία που δημιουργούν θετικές προοπτικές για την Ιδιωτική Ασφάλιση, και για να γίνω πιο συγκεκριμένος:
1. Η κρίση γεννά ανασφάλεια και επιθυμία του ανθρώπου να εξασφαλιστεί. άρα, προκύπτει πραγματική ανάγκη για τις υπηρεσίες που προσφέρουμε.
2. Η οικονομική κρίση έχει αποδυναμώσει ακόμη περισσότερο το ήδη επιβαρημένο σύστημα κρατικής ασφάλισης και αναγκάζει πλέον τον Έλληνα να αποκτήσει ασφαλιστική συνείδηση με το ζόρι, ακόμη και όσους μέχρι τώρα δεν πίστεψαν στην αξία της.
3. Ο κλάδος των ασφαλίσεων ζωής δεν είναι κορεσμένος και έχει μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης. Τα ασφάλιστρα Ζωής αντιστοιχούν μόνο στο 1% του ΑΕΠ, ενώ ο μέσος όρος στην Ευρωπαϊκή Ένωση είναι στο 5%.
4. Το νομοθετικό πλαίσιο του Solvency II σε συνδυασμό με την εποπτική αρχή της Τράπεζας της Ελλάδος θωρακίζουν την αγορά ιδιωτικής ασφάλισης, διασφαλίζοντας ταυτόχρονα την εύρυθμη λειτουργία της και οικοδομώντας την αξιοπιστία της.
Παρά, λοιπόν, τις όποιες προκλήσεις αντιμετωπίζει σήμερα η αγορά ιδιωτικής ασφάλισης, πιστεύω ακράδαντα ότι ταυτόχρονα διαμορφώνονται σημαντικές προοπτικές ανάπτυξης.
Για να ξεπεράσουν όμως οι εταιρείες τις προκλήσεις που δημιουργεί το οικονομικό περιβάλλον και να αξιοποιήσουν τις προοπτικές ανάπτυξης που διαμορφώνονται, θα πρέπει πρώτα να αντιμετωπίσουν αποτελεσματικά και πειστικά τα νέα δεδομένα που επικρατούν στην αγορά. Πιο συγκεκριμένα, πρέπει να αντιμετωπίσουν το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, τις νέες υποχρεώσεις που επιβάλλει το Solvency II και την αυστηρότερη εποπτεία γενικότερα, τις επιπτώσεις του PSI και, τέλος, τις αυξανόμενες απαιτήσεις των όλο και περισσότερο ενημερωμένων καταναλωτών, για υψηλότερη προστιθέμενη αξία και διαφάνεια.
Το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, το οποίο δεν είναι μόνο ελληνικό φαινόμενο αλλά μια παγκόσμια πραγματικότητα, έχει τρεις βασικές συνέπειες για τις ασφαλιστικές εταιρείες:
– Τη σημαντική μείωση των εσόδων από επενδύσεις, δηλαδή τη μείωση της πιο κρίσιμης πηγής εσόδων για μια ασφαλιστική εταιρεία μετά τα ασφάλιστρα.
– Δημιουργεί την ανάγκη για επιδότηση των παλαιών εγγυημένων επιτοκίων.
– Και, τέλος, υποχρεώνει τις εταιρείες να αναπροσαρμόσουν τα τεχνικά επιτόκια που χρησιμοποιούν στην τιμολόγηση των προϊόντων τους.
Την ίδια στιγμή, η προσαρμογή των εταιρειών στο νέο καθεστώς φερεγγυότητας Solvency II, όχι μόνο απαιτεί την αλλαγή και τον εκσυγχρονισμό του μοντέλου της εταιρικής διακυβέρνησής τους, αλλά επιτάσσει και αυτή την περαιτέρω κεφαλαιακή ενίσχυσή τους.
Από την άλλη πλευρά, το PSI και η αναδιάρθρωση του ελληνικού χρέους είχε σημαντικές επιπτώσεις στην αξία των Ομολόγων του Ελληνικού Δημοσίου και δημιούργησε σημαντικά προβλήματα στους ισολογισμούς των ασφαλιστικών εταιρειών, με τις ζημιές για το σύνολο της αγοράς να βρίσκονται στην περιοχή των 3,5 δισεκατομμυρίων ευρώ, τη στιγμή που η συνολική κεφαλαιοποίηση της αγοράς (Ζωής και Γενικές) δεν ξεπερνά το 1,5 δισεκατομμύριο ευρώ. Η ανάγκη, λοιπόν, για εισροή νέων κεφαλαίων είναι επιτακτική.
Στο σημείο αυτό πιστεύω ότι αξίζει να γνωρίζουμε όλοι ότι, με βάση το μακροπρόθεσμο των υποχρεώσεων των ασφαλιστικών εταιρειών αλλά και τη νομική υποχρέωση για νομισματική αντιστοίχιση παροχών και επενδύσεων, τα Ομόλογα του Ελληνικού Δημοσίου αποτελούσαν, στο παρελθόν, το βασικό ή και το μοναδικό επενδυτικό εργαλείο για τις ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα. ταυτόχρονα, ήταν η μοναδική επένδυση όπου η νομοθεσία περί ασφαλιστικής τοποθέτησης δεν έθετε κανέναν περιορισμό.
Σίγουρα, λοιπόν, πολλοί μπορούν να ασκήσουν κριτική για το μοντέλο ανάπτυξης της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας, όμως κανείς δεν μπορεί να κατηγορήσει τις ασφαλιστικές εταιρείες γι’ αυτό που μέχρι πριν από λίγο χαρακτηριζόταν ως συνετή επενδυτική στρατηγική, την οποία μάλιστα επικροτούσε η κάθε Εποπτική Αρχή.
Όσοι καταφέρουν να προσαρμοστούν στους νέους κανόνες και τα νέα δεδομένα θα αξιοποιήσουν τις ευκαιρίες, ενώ οι υπόλοιποι θα αναγκαστούν να αποχωρήσουν. Τα επόμενα χρόνια εκτιμώ ότι θα έχουμε μια μεγαλύτερη αγορά, μεγαλώνοντας την πίτα της ιδιωτικής ασφάλισης και αυξάνοντας επιτέλους τη διείσδυση της ασφαλιστικής αγοράς Ζωής από το χαμηλό του 1% σήμερα. Ταυτόχρονα, όμως, θα έχουμε λιγότερους αλλά καλύτερους παίκτες, είτε αυτοί είναι ασφαλιστικές εταιρείες, είτε είναι διαμεσολαβούντες.
Βασικοί και κρίσιμοι παράγοντες για την αξιοποίηση αυτών των προοπτικών είναι η υψηλή παραγωγικότητα και η καινοτομία, που θα δημιουργούν προστιθέμενη αξία για τους ασφαλισμένους, τους συνεργάτες και τους μετόχους.
Κύριε Μαζαράκη, θα θέλατε τώρα να μας αξιολογήσετε τις επιδόσεις της εταιρείας σας τα τελευταία χρόνια;
Δ.Μ.: Την τελευταία τετραετία, παρά την ευρύτερη οικονομική κρίση αλλά και τις όποιες επιδράσεις είχαν σ’ εμάς τα προβλήματα που αντιμετώπισε ο προηγούμενος μέτοχός μας (AIG), καταφέραμε όλοι μαζί να μεγαλώσουμε ακόμη περισσότερο, ενώ οι επιδόσεις μας χαρακτηρίζονται καλύτερες από την υπόλοιπη αγορά.
Πιο συγκεκριμένα, η εταιρεία, αξιοποιώντας τα πλεονεκτήματα που έχει αναπτύξει τα 48 χρόνια που δραστηριοποιείται στη ελληνική αγορά, έχει πετύχει έναν υψηλό ρυθμό ανάπτυξης και έχει εδραιωθεί στη 2η θέση από πλευράς συνολικού μεριδίου αγοράς.
Το μερίδιο αγοράς μας αυξήθηκε κατά 45% και από το 10% και την 5η θέση το 2007, έχει φθάσει στο 14,5% στο τέλος του 2011, εδραιώνοντάς μας στη 2η θέση, γεγονός που αντανακλά την εμπιστοσύνη της ελληνικής κοινωνίας στο έργο και την προσφορά μας.
Ταυτόχρονα, η MetLife Alico αποτελεί τον αδιαμφισβήτητο ηγέτη στην αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων, με σημαντική διαφορά από το δεύτερο, και αυτό αποτελεί για εμάς μια σημαντική διάκριση. Το να είσαι η πρώτη επιλογή των μεγαλύτερων και καλύτερων οργανισμών που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας και οι οποίοι μάλιστα επιλέγουν την ασφαλιστική τους εταιρεία με βάση τη λογική και αξιοκρατικά κριτήρια, είναι πράγματι ένας τίτλος τιμής για όλους εμάς στη MetLife Alico.
Το Δεκέμβριο του 2011 είχατε ανακοινώσει την πρόθεσή σας να προχωρήσετε στη μετατροπή της εταιρείας στην Ελλάδα, από υποκατάστημα σε Ελληνική Ανώνυμη Εταιρεία Ασφαλίσεων Zωής, θυγατρική της MetLife. Σε ποια φάση βρίσκεστε σήμερα;
Δ.Μ.: Σήμερα, έχοντας εξασφαλίσει την έγκριση των εποπτικών αρχών, βρισκόμαστε στην τελευταία φάση αυτής της διαδικασίας, η οποία εκτιμώ ότι θα έχει ολοκληρωθεί πριν το τέλος του 2012.
Ποιοι λόγοι σας οδήγησαν σε αυτή σας την απόφαση;
Δ.Μ.: H μετατροπή του υφιστάμενου Υποκαταστήματος στην Ελλάδα, σε Ανώνυμη Ασφαλιστική Εταιρεία Ζωής (ΑΕΑΖ), αποτελεί μέρος της παγκόσμιας συμφωνίας για την εξαγορά της Alico από τη MetLife Inc το Μάρτιο του 2010, για λόγους συμμόρφωσης των υποχρεώσεων της Εταιρείας προς τις φορολογικές αρχές των ΗΠΑ (οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής στις ΗΠΑ, τα υποκαταστήματά τους εκτός ΗΠΑ και οι ασφαλισμένοι τους υπόκεινται σε φορολογικές υποχρεώσεις, όπως ισχύουν στις ΗΠΑ). Επίσης, η νέα δομή του Ομίλου MetLife σχεδιάστηκε λαμβάνοντας υπόψη τις αυξημένες οργανωτικές απαιτήσεις που προκύπτουν από το επερχόμενο πλαίσιο του Solvency II και έχοντας ως στόχο την αποτελεσματικότερη προσαρμογή της εταιρείας σε αυτό το νέο κανονιστικό πλαίσιο.
Αυτή η εξέλιξη πώς επηρεάζει τους ασφαλισμένους σας, τους συνεργάτες σας και τους υπαλλήλους σας;
Δ.Μ.: Ο νομικός μετασχηματισμός της εταιρείας από υποκατάστημα σε θυγατρική ΑΕΑΖ δεν θα αλλάξει ούτε θα επηρεάσει σε τίποτε τις προσφερόμενες υπηρεσίες προς στους ασφαλισμένους μας, καθώς και τη συνεργασία της εταιρείας με τους συνεργάτες και τους υπαλλήλους της. Επίσης, δεν επέρχεται καμία μεταβολή στο σύνολο της Εταιρείας, στις υποχρεώσεις, τις δραστηριότητες και τα περιουσιακά της στοιχεία.
Το 2012 είναι μία ακόμη δύσκολη χρονιά. Θέλετε να μας αξιολογήσετε τα αποτελέσματά σας, με βάση τις συνοπτικές οικονομικές καταστάσεις του 1ου εξαμήνου;
Δ.Μ.: Τα ασφάλιστρα της περιόδου 01/09/11-30/06/12 ανήλθαν σε €258 εκατομμύρια, έναντι €240,9 εκατομμυρίων κατά την αντίστοιχη προηγούμενη περίοδο, ενώ τα λειτουργικά αποτελέσματα ήταν ζημίες ύψους €130 εκατομμυρίων, που οφείλονται στη συμμετοχή της εταιρείας στο “κούρεμα” των Ομολόγων του Ελληνικού Δημοσίου. Εάν απομονωθούν οι ζημίες αυτές, η εταιρεία εμφανίζει λειτουργικά κέρδη ύψους €20 εκατομμυρίων για τη δεκάμηνη αυτή περίοδο, γεγονός ιδιαίτερα θετικό υπό τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς.
Στο σημείο αυτό πρέπει να σημειωθεί ότι, επειδή η MetLife Alico βρίσκεται σε διαδικασία μετασχηματισμού από Υποκατάστημα σε ελληνική ανώνυμη ασφαλιστική εταιρεία ζωής, ως ημερομηνία μετασχηματισμού έχει ορισθεί η 31η Αυγούστου 2011 και για το λόγο αυτό οι συνοπτικές οικονομικές καταστάσεις της 30/6/12 αφορούν στην 10μηνη περίοδο 1/9/11-30/6/12.
Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι το Σύνολο Ενεργητικού στις 30/6/12 ανήλθε σε 1,35 δις ευρώ, αυξημένο κατά 3% σε σύγκριση με το 2010, παρά τις απομειώσεις της αξίας των Ομολόγων του Ελληνικού Δημοσίου, κυρίως λόγω της ενίσχυσης της εταιρείας με νέα κεφάλαια.
Με αφορμή την αναφορά σας στην απομείωση της αξίας των ΟΕΔ, θέλετε να μας πείτε τι έχετε κάνει μέχρι σήμερα για να αντιμετωπίσετε αυτήν την πρόκληση;
Δ.Μ.: Το κόστος του PSI για τη MetLife Alico Ελλάδος έχει καλυφθεί τόσο μέσα από τα συσσωρευμένα κέρδη των προηγούμενων ετών όσο και με την ενίσχυση της εταιρείας από το μέτοχό μας με νέα κεφάλαια. Με αυτά τα δεδομένα, η MetLife Alico είναι μία από τις καλύτερα κεφαλαιοποιημένες εταιρείες στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, καλύπτοντας απόλυτα το δείκτη φερεγγυότητας, και μάλιστα χωρίς την ανάγκη να γίνει χρήση της ευνοϊκής ρύθμισης της Τράπεζας της Ελλάδος σχετικά με την αποτίμηση των Ομολόγων του Ελληνικού Δημοσίου, ενώ είναι χαρακτηριστικό ότι, με χρήση της ρύθμισης, ο δείκτης φερεγγυότητας με βάση τα στοιχεία της 30/9/2012 ανέρχεται σε 533%.
Η απόφαση του Δ.Σ. της MetLife για την κεφαλαιακή ενίσχυση της εταιρείας μας αποτελεί έμπρακτη απόδειξη της υποστήριξης και της εμπιστοσύνης με την οποία περιβάλλει τη MetLife Alico Ελλάδος, αλλά και της πίστης στις προοπτικές ανάπτυξης της αγοράς.
Ύστερα από τις αλλαγές στην κορυφή της διοικητικής πυραμίδας της Εταιρείας, υπάρχουν στόχοι που επαναπροσδιορίζονται και εν τέλει ποιες είναι, υπό τις παρούσες συνθήκες, οι επιδιώξεις της Εταιρείας για το 2013 ως προς τα παραγωγικά ζητούμενα;
Δ.Μ.: Η αλλαγή και η εξέλιξη πρέπει να είναι μια συνεχής διαδικασία στον κόσμο των επιχειρήσεων. Οι οργανισμοί που δεν εξελίσσονται και δεν προσαρμόζονται στα νέα δεδομένα συνήθως εξαφανίζονται. Οι προκλήσεις που αντιμετωπίζουμε σήμερα διαφέρουν κατά πολύ από τις προηγούμενες δεκαετίες. απαιτούν διαφορετική αντιμετώπιση και οργανωτική δομή, τεχνοκρατική προσέγγιση και ομαδική προσπάθεια.
Για παράδειγμα, τη δεκαετία του 1990, όπου ο τομέας των επενδύσεων αποτελούσε μια απλή λειτουργία για μια ασφαλιστική εταιρεία χωρίς ιδιαίτερη ανάγκη για εξειδίκευση και τεχνογνωσία και οι επενδυτικές επιλογές περιορίζονταν μόνο στα ΟΕΔ, ο γενικός διευθυντής και ο προϊστάμενος του λογιστηρίου μπορούσαν να διαχειριστούν αυτή τη λειτουργία. Σήμερα όμως, όπου οι απαιτήσεις για διαχείριση και διασπορά του κινδύνου είναι μεγάλες, η υψηλή τεχνογνωσία, η εξειδίκευση, και οι σωστές οργανωτικές δομές είναι απαραίτητες.
Έχοντας, λοιπόν, ως δεδομένο ότι μία επιτυχημένη στρατηγική του παρελθόντος δεν εγγυάται πάντα την επιτυχία του σήμερα και του αύριο και λαμβάνοντας ταυτόχρονα υπόψη το γενικότερο περιβάλλον μέσα στο οποίο δραστηριοποιούμαστε, μπορώ να πω ότι οι δομές, οι πρακτικές, οι στόχοι, και οι επιδιώξεις της εταιρείας αναπροσαρμόζονται. Αναπροσαρμόζονται κατά τέτοιο τρόπο, ώστε να αξιοποιούν την πλεονεκτική θέση στην οποία βρίσκεται σήμερα η MetLife Alico και ταυτόχρονα να προστατεύουν αποτελεσματικά τα συμφέροντα των ασφαλισμένων μας, των εργαζομένων στο παραγωγικό και στο διοικητικό σύστημα, αλλά και των μετόχων μας. Ταυτόχρονα, βασική μας αρχή και προτεραιότητα συνεχίζει να αποτελεί η εκπλήρωση στο ακέραιο των δεσμεύσεών μας.
Όσον αφορά τα παραγωγικά ζητούμενα που με ρωτάτε, η βασική μας προτεραιότητα είναι να διασφαλίσουμε αυτά που μέχρι σήμερα έχουμε πετύχει, ενώ ταυτόχρονα να συνεχίσουμε να αποδίδουμε σε ρυθμούς υψηλότερους από την υπόλοιπη αγορά.
Πέρα, όμως, από την παραγωγή ασφαλίστρων, βασική μας επιδίωξη παραμένει η ευημερία των ανθρώπων μας. Δεν έχουμε προχωρήσει σε περικοπές και μειώσεις προμηθειών, παροχών και μισθών. Αυτή η πολιτική των οριζόντιων περικοπών, η οποία συνηθίζεται στη σημερινή εποχή, δεν αποτελεί για εμάς επιλογή.
Αντίθετα, προτεραιότητά μας αποτελεί η επίτευξη υψηλής παραγωγικότητας σε όλα τα επίπεδα στο παραγωγικό και το διοικητικό σύστημα. Αυτό αποτελεί επιλογή μας και, ταυτόχρονα, μία από τις βασικές μας επιδιώξεις. Μέσα από την αναδιοργάνωση των διαδικασιών και των δομών, την αξιοποίηση της σύγχρονης τεχνολογίας και την καινοτομία θα επιδιώξουμε την αύξηση της παραγωγικότητας του διοικητικού συστήματος.
Ένας άλλος τομέας, ο οποίος θα απορροφήσει σημαντικό μέρος των πόρων και των προσπαθειών μας τα χρόνια που έρχονται, είναι το Customer Centricity. Το Customer Centricity αποτελεί μία δέσμευση που έχει αναλάβει η Εταιρεία μας σε παγκόσμιο επίπεδο, ώστε να γίνει περισσότερο πελατοκεντρική, να έχουμε δηλαδή τους ασφαλισμένους μας στο επίκεντρο όλων όσων κάνουμε. Αυτή η πρωτοβουλία, η οποία δεν έχει ημερομηνία λήξεως ούτε αποτελεί αποκλειστική ευθύνη ενός μόνο τμήματος, βρίσκεται πλέον στον πυρήνα της εταιρικής μας φιλοσοφίας. Απαραίτητη
προϋπόθεση για να γίνουμε μια πελατοκεντρική εταιρεία είναι όλοι οι συνεργάτες μας, σε όλον τον κόσμο, να σκέπτονται και να πράττουν με βάση αυτήν ακριβώς τη φιλοσοφία. Πρέπει να κατανοήσουμε τις ανάγκες και τις επιθυμίες των ασφαλισμένων και των υποψηφίων προς ασφάλιση, να εστιάσουμε στην εξεύρεση λύσεων που καλύπτουν τις ανάγκες αυτές, να παρέχουμε υπηρεσίες που υπερβαίνουν τις προσδοκίες τους και να κάνουμε όσο το δυνατόν πιο εύκολη τη συνεργασία τους μαζί μας. Η υλοποίηση της στρατηγικής μας σε αυτόν τον τομέα βρίσκεται ήδη σε εξέλιξη, ενώ πρόσφατα τρέξαμε και τις πρώτες έρευνες ικανοποίησης ασφαλισμένων.
Επίσης, σε αντίθεση με το παρελθόν, έχουμε αποφασίσει να ακολουθήσουμε μια πιο εξωστρεφή επικοινωνιακή πολιτική και πολιτική μάρκετινγκ, ώστε να αυξήσουμε το Brand Awareness της Εταιρείας και να υποστηρίξουμε έτσι τις προσπάθειες των συνεργατών μας στο παραγωγικό δίκτυο. Ταυτόχρονα, αντιλαμβανόμενοι τις ιδιαίτερες συνθήκες που ζούμε σήμερα, σημαντικό μέρος (40% – 50%) των διαθέσιμων πόρων μας για προβολή και διαφήμιση θα κατευθυνθεί σε ενέργειες εταιρικής κοινωνικής ευθύνης και υποστήριξης των πιο αδύνατων.
Ποιες είναι οι προϊοντικές επιλογές της MetLife Alico και τι μπορούμε να περιμένουμε στο εγγύς μέλλον, και ειδικότερα στις ομαδικές ασφαλίσεις, όπου η Εταιρεία κατέχει ηγετική θέση;
Δ.Μ.: Όσον αφορά στις ομαδικές ασφαλίσεις, θα επιδιώξουμε τη διατήρηση και τη διεύρυνση της ηγετικής μας θέσης, μέσα από τη διαφοροποίηση των παρεχόμενων υπηρεσιών μας και την περαιτέρω ενίσχυση των ανταγωνιστικών πλεονεκτημάτων που έχουμε κτίσει μέχρι σήμερα. Γνωρίζουμε καλά ότι όσοι θέλουν να μεγαλώσουν σε αυτόν τον κλάδο κοιτούν προς την πλευρά μας. Όμως θα πρέπει να γνωρίζουν και αυτοί ότι, ιδιαίτερα στο σημερινό περιβάλλον ενόψει των κεφαλαιακών απαιτήσεων που έχει επιβάλει το PSI και το Solvency II, θα πρέπει να βελτιώσουν τη συνολική τους πρόταση και όχι απλώς να χαμηλώσουν τις τιμές τους.
Στα ατομικά προϊόντα, οι νέοι πίνακες θνησιμότητας, η υποχρέωση για κοινά ασφάλιστρα μεταξύ ανδρών και γυναικών και τα μειωμένα τεχνικά επιτόκια, από τη μία πλευρά, καθώς και η ανάγκη για προσαρμογή στις επιταγές του επερχόμενου Solvency II, από την άλλη, θα αποτελέσουν βασικούς παράγοντες στη διαμόρφωση των νέων προϊοντικών προτάσεων όλων των εταιρειών.
Με βάση, λοιπόν, τα παραπάνω δεδομένα που επιβάλλει το περιβάλλον στο οποίο δραστηριοποιούμαστε, θα προχωρήσουμε στον επανασχεδιασμό των προϊόντων και υπηρεσιών μας, λαμβάνοντας όμως ταυτόχρονα υπόψη «τα θέλω» των τριών βασικών μερών που αποτελούν την εταιρεία, δηλαδή των Ασφαλισμένων, των Εργαζομένων σε παραγωγικό και διοικητικό σύστημα, και του Μετόχου.
Στη MetLife Alico, έχοντας τη δυνατότητα να επιλέγουμε, αποφασίσαμε να συνεχίσουμε να προσφέρουμε την πλήρη γκάμα ασφαλιστικών προϊόντων Ζωής. Πιο συγκεκριμένα, η προϊοντική μας πρόταση θα συνεχίσει να αποτελείται από προγράμματα εγγυημένης ισόβιας σύνταξης, εγγυημένου εφάπαξ, από Unit Linked επενδυτικά προγράμματα, προγράμματα υγείας και φυσικά προγράμματα κεφαλαίων κάλυψης και προσωπικού ατυχήματος.
Οι επιλογές και οι προτεραιότητές σας ως προς τα δίκτυα πωλήσεων ποιες είναι;
Δ.Μ.: Εδώ και πάρα πολλά χρόνια έχουμε επιλέξει να ακολουθήσουμε μια στρατηγική πωλήσεων αξιοποιώντας όλα τα δίκτυα διανομής και αυτή μας τη στρατηγική, με τις κατάλληλες πάντα προσαρμογές, σκοπεύουμε να ακολουθήσουμε και στα χρόνια που έρχονται.
Στο σημερινό δύσκολο περιβάλλον της οικονομικής ύφεσης, έχει αποδειχθεί ότι η πρόσωπο με πρόσωπο πώληση και ο επαγγελματίας ασφαλιστικός σύμβουλος μπορούν να κάνουν τη διαφορά. Στη MetLife Alico το Agency αποτελεί πάνω από το 40% τόσο των νέων εργασιών της εταιρείας όσο και του συνολικού κύκλου εργασιών της. Με βάση αυτά τα δύο δεδομένα, φαντάζομαι είναι προφανής η διάθεσή μας να συνεχίζουμε να επενδύουμε σημαντικό μέρος των πόρων μας σε αυτό το κανάλι διανομής και να υποστηρίζουμε τις προσπάθειες των ανθρώπων μας για ανάπτυξη και ευημερία.
Ταυτόχρονα, είμαστε έτοιμοι να προσφέρουμε μια νέα, διαφορετική πρόταση συνεργασίας, σημαντικής προστιθέμενης αξίας στο χώρο των ανεξάρτητων ασφαλιστικών συμβούλων. Η πρότασή μας θα στηρίζεται σε απλά προϊόντα και διαδικασίες, ανταγωνιστικές αμοιβές, υποστήριξη και εκπαίδευση, καθώς επίσης και στη δυνατότητα δημιουργίας εναλλακτικών πηγών εισοδήματος. Βασική μας επιδίωξη είναι να κάνουμε τη συνεργασία τους μαζί μας εύκολη και αποδοτική, ενώ ταυτόχρονα θα τους εξασφαλίζουμε, όπως πάντα, μια αξιόπιστη πρόταση.
Όσον αφορά στο bankassurance και αναμένοντας τις ευρύτερες εξελίξεις στον τραπεζικό τομέα, βασική μας προτεραιότητα αποτελεί η περαιτέρω οριζόντια και κάθετη ανάπτυξη των υφιστάμενων συνεργασιών.
Παράλληλα με τα καθήκοντα του Γενικού Δ/ντή της MetLife Alico, ασκείτε την αντιπροεδρία στο Εγγυητικό Κεφάλαιο Ιδιωτικής Ασφάλισης Ζωής και την προεδρία στην Επιτροπή Υγείας της ΕΑΕΕ. Επιθυμείτε ως εκ της θέσεως και της εμπειρίας που έχετε αποκομίσει τα τελευταία χρόνια να μας προσδιορίσετε αναμενόμενες πιθανές εξελίξεις, που ενδιαφέρουν και τους επαγγελματίες αλλά και το καταναλωτικό κοινό;
Δ.Μ.: Καταρχήν, μπορούμε με βεβαιότητα να πούμε ότι σε μια αγορά όπου λειτουργεί αποτελεσματικά η εποπτεία, η ύπαρξη του Εγγυητικού Κεφαλαίου θωρακίζει ακόμη περισσότερο την αξιοπιστία της. Από την άλλη πλευρά, όπως έχουμε δει να συμβαίνει στον κλάδο του αυτοκινήτου, η ύπαρξη του Επικουρικού Κεφαλαίου από μόνη της δεν ήταν αρκετή να αποτρέψει τις δυσάρεστες εξελίξεις. Τα Εγγυητικά Κεφάλαια θα πρέπει να λειτουργούν ως ένα δίχτυ προστασίας για την αντιμετώπιση των συστημικών κινδύνων και όχι να επιβαρύνουν τους ασφαλισμένους, για να καλύπτουν το αποτέλεσμα της κακής και αναποτελεσματικής διαχείρισης μιας εταιρείας. Αυτό είναι δουλειά και υποχρέωση της Εποπτικής Αρχής, η οποία πρέπει να διασφαλίζει τους κανόνες του υγιούς ανταγωνισμού και της εφαρμογής των πρακτικών σωστής λειτουργίας.
Η Ιδιωτική Ασφάλιση Υγείας έχει αποδειχθεί ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες ανάπτυξης, όχι μόνο της αγοράς Ιδιωτικής Ασφάλισης αλλά και της αγοράς Ιδιωτικής Υγείας γενικότερα, δίνοντας ταυτόχρονα σε εκατοντάδες χιλιάδες Έλληνες τη δυνατότητα πρόσβασης σε υψηλού επιπέδου υπηρεσίες υγείας.
Πιο συγκεκριμένα, ο κλάδος Υγείας αντιπροσωπεύει σήμερα περίπου το 30% του κύκλου εργασιών της Ιδιωτικής Ασφάλισης Ζωής, με περισσότερους από ένα εκατομμύριο ασφαλισμένους, ενώ οι συνολικές ετήσιες αποζημιώσεις προς τους ασφαλισμένους ξεπερνούν τα 450 εκατομμύρια ευρώ.
Σε αντίθεση με τη σημαντική ύφεση που παρουσιάζεται σε πολλούς τομείς της οικονομίας μας ως συνέπεια της ευρύτερης οικονομικής κρίσης, η Ιδιωτική Ασφάλιση Υγείας εμφανίζει σημαντικές αντοχές, διατηρώντας τον κύκλο εργασιών της στην περιοχή των 625 εκατ. ευρώ. Το γεγονός αυτό έρχεται να αποδείξει ότι ο Έλληνας καταναλωτής έχει συνειδητοποιήσει την αξία των υπηρεσιών Ιδιωτικής Ασφάλισης Υγείας και την τοποθετεί ψηλά στη λίστα των προτεραιοτήτων του.
Σήμερα, ο κλάδος Υγείας, έχοντας υποστεί την επίδραση των γενικών παραγόντων που οδηγούν στην αύξηση των δαπανών υγείας (γήρανση του πληθυσμού, νέες παθήσεις, νέες τεχνολογίες, νέες θεραπείες, κ.τ.λ.), αλλά και τις στρεβλώσεις και τα οικονομικά παράδοξα που επικρατούν στο χώρο της ιδιωτικής υγείας (υπερτιμολογήσεις, προκλητή ζήτηση, υπερκατανάλωση, κ.τ.λ.), βρίσκεται σε πολύ κρίσιμη κατάσταση.
Στο σημείο αυτό και με αφορμή τις πολλές συζητήσεις που γίνονται γύρω από την αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων και τις υποτιθέμενες αθέμιτες πρακτικές, θα πρέπει να τονίσουμε ότι όλοι όσοι υπηρετούμε το θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης, η οποία στηρίζεται στην εμπιστοσύνη, καταδικάζουμε αυτές τις πρακτικές από όποιον και αν προέρχονται.
Όμως, αν πραγματικά θέλουμε να δώσουμε μια λύση στο συγκεκριμένο θέμα, δεν θα πρέπει απλώς να κατηγορούμε αδιάκριτα το θεσμό και τις εταιρείες, αλλά θα πρέπει όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη (Εταιρείες, ΤτΕ, Γενική Γραμματεία Καταναλωτή και Καταναλωτικές Οργανώσεις) να συμφωνήσουν σε ένα πλαίσιο, το οποίο θα εξασφαλίζει τα συμφέροντα τόσο των ασφαλισμένων όσο και των εταιρειών.
Η ΕΑΕΕ έχει συγκεκριμένες και εφαρμόσιμες προτάσεις, που εξασφαλίζουν τον έλεγχο του κόστους στην πηγή του, καθώς και τη διαφάνεια στη διαδικασία αναπροσαρμογής ασφαλίστρων, ενώ ταυτόχρονα απορρίπτουν και τιμωρούν τις όποιες κακές πρακτικές.
Καμία υγιή ασφαλιστική εταιρεία δεν την συμφέρει να υπάρχουν αθέμιτες πρακτικές, διότι και μερίδιο αγοράς χάνει και η φήμη του θεσμού πλήττεται. Για το λόγο αυτό προκαλώ και ταυτόχρονα προσκαλώ τα εμπλεκόμενα μέρη σε συζήτηση των προτάσεων της ΕΑΕΕ και στη διαμόρφωση του απαραίτητου πλαισίου προς όφελος όλων.
Τέλος, κύριε Μαζαράκη, παρακαλούμε να έχουμε τις εντυπώσεις σας για την άσκηση της εποπτείας. Οι προτεραιότητες, η συνεργασία με τους φορείς και, τέλος, η εικόνα προς τα έξω της Εποπτικής Αρχής εκτιμάτε ότι συμβάλλουν στις προσπάθειες της αγοράς, για την προώθηση της ιδέας της ασφάλισης;
Δ.Μ.: Τα τελευταία χρόνια μετά την ίδρυση και λειτουργία της ΕΠΕΙΑ η εποπτεία στην ασφαλιστική αγορά έγινε πολύ πιο ουσιαστική, ενώ η μεταφορά της στην ΤτΕ της προσέδωσε ακόμη μεγαλύτερο κύρος και ουσία. Στο παρελθόν, η εποπτεία περιοριζόταν στην υποβολή των ετήσιων στατιστικών στοιχείων, κάθε τέλος Ιουνίου, τα στοιχεία των οποίων δεν θα μπορούσε να μη συμφωνούν με τους δημοσιευμένους ισολογισμούς των εταιρειών. Όταν δεν έχεις τις υποδομές και το κατάλληλα εξειδικευμένο προσωπικό, είναι αδύνατον να ασκήσεις αποτελεσματική εποπτεία. Το φιλότιμο κάποιων λίγων ανθρώπων στο πρώην Υπουργείο Εμπορίου δεν ήταν αρκετό.
Τα τελευταία δύο χρόνια η συνεργασία μας με την εποπτεία και τα στελέχη της, τόσο σε εταιρικό όσο και σε επίπεδο
ΕΑΕΕ, ήταν πάρα πολύ καλή και παραγωγική, προς όφελος του συνόλου της αγοράς. Υπάρχουν, βέβαια, κάποια θέματα στα οποία παρατηρείται καθυστέρηση, η οποία προκαλεί σύγχυση στην αγορά, όπως για παράδειγμα το θέμα με τις εξετάσεις των διαμεσολαβούντων. Ένα χρόνο μετά τη σχετική απόφαση του Διοικητή της ΤτΕ υπάρχουν θέματα, όπως η συχνότητα των εξετάσεων του πιστοποιητικού Α, οι εξετάσεις του πιστοποιητικού Δ, κ.ά. Βέβαια, δεν πρέπει να βλέπουμε μόνο το δέντρο και να χάνουμε το δάσος. Σήμερα, πρέπει να αναγνωρίσουμε ότι την τελευταία πενταετία έχει διανυθεί πολύ μεγαλύτερη απόσταση από ό,τι τις προηγούμενες πολλές δεκαετίες.