Μία τέτοια ενημερωτική συνάντηση διοργάνωσε και η Επιτροπή Αστικής Ευθύνης – Επαγγελματικών Ευθυνών & Νομικής Προστασίας της ΕΑΕΕ, στις 12 Ιουνίου, παρουσιάζοντας τη δράση της αλλά και στατιστικά στοιχεία σχετικά με τον κλάδο Αστικής Ευθύνης, από τα οποία προκύπτουν ενδιαφέροντα συμπεράσματα για το σύνολο της αγοράς.
Η σημασία των στατιστικών στοιχείων
Καταρχάς καταδείχτηκε η σημασία που έχει η καταγραφή όσο το δυνατόν πιο ολοκληρωμένων στατιστικών στοιχείων. Η αποτύπωσή τους επιτρέπει τόσο στην ΕΑΕΕ όσο και στις ίδιες τις εταιρείες να εξαγάγουν ενδιαφέροντα συμπεράσματα για την πορεία των κλάδων ασφάλισης στους οποίους δραστηριοποιούνται, να εξετάσουν αν η εκτίμηση του κινδύνου ήταν η σωστή και ενδεδειγμένη ή αν πρέπει να αναθεωρήσουν και σε ποια κατεύθυνση την πολιτική τους.
Η ανταπόκριση των εταιρειών στις έρευνες που πραγματοποιεί η ΕΑΕΕ για τη συγκέντρωση των στοιχείων αυτών δεν είναι καθολική, το παρήγορο, ωστόσο, είναι ότι συνήθως αυτές που ανταποκρίνονται έχουν και μεγάλα μερίδια αγοράς, οπότε αντιπροσωπεύουν ένα ποσοστό του συνόλου που ξεπερνά το 90%, γεγονός που επιτρέπει την εξαγωγή ασφαλών συμπερασμάτων.
Γενική Αστική Ευθύνη
Ειδικότερα για τον κλάδο Γενικής Αστικής Ευθύνης, η έρευνα που πραγματοποίησε η αρμόδια επιτροπή της ΕΑΕΕ κατέδειξε ότι ο κλάδος παρουσιάζει τάσεις αύξησης των συμβολαίων και του δείκτη ζημιών. Η μείωση στην παραγωγή ασφαλίστρων, που επίσης παρατηρείται κατά τον τελευταίο χρόνο, οφείλεται, αφενός, στην ολοκλήρωση κάποιων έργων, αφετέρου, στις ανακλήσεις κάποιων άλλων αλλά και στη μη ανανέωση ορισμένων συμβολαίων, λόγω χρηματοοικονομικής κρίσης.
Πιο συγκεκριμένα, κατά το 2011, στον κλάδο Γενικής Αστικής Ευθύνης δραστηριοποιήθηκαν 36 εταιρείες, αλλά στην έρευνα της ΕΑΕΕ συμμετείχαν μόνον οι 21, οι οποίες, όμως, αντιπροσωπεύουν ποσοστό 91,6% στην παραγωγή του κλάδου.
Μετά από μία ανοδική πορεία, που κράτησε 5 χρόνια (2006-2010), η παραγωγή ασφαλίστρων από πρωτασφαλίσεις, συμπεριλαμβανομένου του δικαιώματος συμβολαίου, το 2011 ακολούθησε πτωτική πορεία, €76,5 εκατ., έναντι €85,2 εκατ. το 2010 (-10,3%). Αντίστοιχη ήταν και η μείωση του μέσου ασφαλίστρου, το οποίο διαμορφώθηκε στα €955,16, έναντι €1.129,91 το 2010 (-15,5%)
Πτωτική ήταν και η πορεία των καταβαλλόμενων αποζημιώσεων κατά 14,3%, ήτοι €11,8 εκατ. έναντι €13,8 εκατ. το 2010. Ο δείκτης Ζημιών, από την άλλη, παρουσίασε, κατά το 2011, αυξητικές τάσεις (25,6%, έναντι 20,8% το 2010). Το εντυπωσιακό είναι ότι σε κάποιες επιμέρους προϊοντικές καλύψεις, οι αυξητικές τάσεις του δείκτη ζημιών είναι πολύ πιο υψηλές, ενώ παρατηρείται και αύξηση των εκκρεμών αποζημιώσεων.
Εργοδοτική Ευθύνη
Χαρακτηριστική είναι η περίπτωση της εργοδοτικής ευθύνης, η οποία απασχόλησε ειδικότερα την ενημερωτική συνάντηση, ο δείκτης Ζημιών της οποίας φτάνει το 68,3% και αναγκάζει τα τμήματα underwriting των εταιρειών να την προσεγγίζουν με πιο προσεκτική ματιά. Όπως είπε χαρακτηριστικά η κα Ι. Βαρσάνη, που αντιπροσωπεύει στην Επιτροπή την Interamerican, «μέχρι πρόσφατα, τη συγκεκριμένη κάλυψη τη δίναμε δώρο στον πελάτη. πλέον, θα πρέπει να είμαστε πολύ πιο προσεκτικοί στην ανάληψη του κινδύνου και την τιμολόγησή του».
Η κα Ελίνα Παπασπυροπούλου (HDI-Gerling), που ανέλυσε την κάλυψη της εργοδοτικής ευθύνης, επεσήμανε ότι αυτή εξαιρείται από τους Γενικούς Όρους των ασφαλιστηρίων Γενικής Αστικής Ευθύνης και μπορεί να καλυφθεί είτε ως επέκταση (ειδικός όρος/χωριστό section) είτε με ανεξάρτητο ασφαλιστήριο (σ.σ.: απ’ ό,τι φάνηκε η τάση που διαμορφώνεται στην αγορά είναι να καλύπτεται με ανεξάρτητο ασφαλιστήριο).
Ιδιαίτερο βάρος, όπως τονίστηκε, πρέπει να δίδεται κατά την τιμολόγηση. Οι παράγοντες που θα πρέπει να εξεταστούν είναι οι εξής: είδος επιχείρησης/έργου – επικινδυνότητα – μέτρα ασφαλείας, πλήθος εργαζομένων, ποσό ετήσιας μισθοδοσίας, ύψος ασφαλιστικού ποσού/υποόρια/ανά άτομο, ανά περιστατικό/συμβάν, για το σύνολο της ασφαλιστικής περιόδου, ύψος απαλλαγών, ιστορικό ζημιογόνων περιστατικών/ιστορικό ζημιών.
Η τιμολόγηση εξαρτάται από το rate επί της μισθοδοσίας, το ποσό ασφαλίστρων ανά εργαζόμενο, το rate επί του κύκλου εργασιών, το rate επί της συμβατικής αξίας του έργου.
Ο Δικηγόρος, κ. Ν. Ζέμπερης, που προσέγγισε νομικά την ευθύνη του εργοδότη στα εργατικά ατυχήματα και την ασφαλιστική τους κάλυψη, δίνοντας αρκετή ύλη για προβληματισμό στους παρευρισκόμενους, τόνισε ότι το εύρος των ζητημάτων που καλείται να καλύψει μια ασφαλιστική εταιρεία σ’ αυτού του είδους τις περιπτώσεις είναι πολύ μεγάλο. Γι’ αυτό, όπως επεσήμανε, θα πρέπει να δίνεται σημασία και στην παραμικρή λεπτομέρεια. και στις καλύψεις θα πρέπει να υπάρχει απόλυτη σαφήνεια, ενώ ανάλογα σαφές θα πρέπει να είναι και το τι και μέχρι ποιου ποσού θα φτάνει η αποζημίωση. Πολύ περισσότερο αφού, ειδικά όσον αφορά την ψυχική οδύνη, οι αποζημιώσεις που επιδικάζονται από τα ελληνικά δικαστήρια είναι πολύ υψηλές.
Επαγγελματική Αστική Ευθύνη
Μια ακόμα ενδιαφέρουσα προϊοντική κάλυψη του κλάδου είναι η Επαγγελματική Αστική Ευθύνη. Σύμφωνα με τα στοιχεία της έρευνας, η παραγωγή ασφαλίστρων της κατά το 2011 έφτασε τα €21 εκατ., έναντι €20,8 εκατ. το 2010. Οι δείκτες της συγκεκριμένης κάλυψης αποκαλύπτουν μία μείωση του δείκτη ζημιών στο 33,5%, έναντι 36,5% το 2010, αλλά μία αύξηση του ποσοστού εκκρεμών αποζημιώσεων: κατά 153,1% επί ασφαλίστρων και κατά 444,8% επί ζημιών.
Την πρωτοκαθεδρία στην ασφάλιση της Επαγγελματικής Αστικής τους Ευθύνης έχουν οι γιατροί, η κάλυψη των οποίων έφερε στην ασφαλιστική αγορά κατά το 2011 ασφάλιστρα ύψους €9,2 εκατ. (πλήθος συμβολαίων: 12.847). Οι πληρωθείσες ζημίες (227 τον αριθμό) ανήλθαν στα €1,33 εκατ., με τις πληρωθείσες ζημιές της αμέσως επόμενης κάλυψης, εκείνης των Αρχιτεκτόνων-Μηχανικών, να φτάνουν τις €55.726,42.
Οι προβλέψεις εκκρεμών ζημιών της Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης των γιατρών ανέρχονται σε €24 εκατ. περίπου (πλήθος εκκρεμών ζημιών: 674), διαμορφώνοντας το ποσοστό εκκρεμών αποζημιώσεων επί ασφαλίστρων στο 258% και το ποσοστό εκκρεμών αποζημιώσεων επί ζημιών στο 409,3%.
Εξίσου ενδιαφέρον παρουσιάζει η αστική ευθύνη κλινικών δοκιμών και η ασφάλιση αστικής ευθύνης στελεχών.
Η κάλυψη κλινικών δοκιμών αντιπροσωπεύει το 0,1% των συμβολαίων και το 0,6% της παραγωγής ασφαλίστρων του κλάδου γενικής αστικής ευθύνης. Αυτό μεταφράζεται σε 136 συμβόλαια και παραγωγή ασφαλίστρων €463.052,51. Το μέσο ασφάλιστρο ανά συμβόλαιο φτάνει τις €3.404,80. Όσον αφορά τις ζημιές, υπάρχουν 4 εκκρεμείς, η πρόβλεψη για τις οποίες φτάνει τις €900.000 (μέση εκκρεμής ζημιά: €225.000). Με αυτά τα δεδομένα, ο δείκτης ζημιών για την ασφάλιση κλινικών δοκιμών διαμορφώνεται σε υψηλά επίπεδα (118,1%), το ποσοστό των εκκρεμών αποζημιώσεων επί των ασφαλίστρων στο 194,4% και το ποσοστό των εκκρεμών αποζημιώσεων επί ζημιών στο 180% (βλ. στην επόμενη σελίδα ένα ενδιαφέρον σχετικό θέμα).
Η ασφάλιση αστικής ευθύνης στελεχών μπορεί να αφορά πολύ μικρό αριθμό συμβολαίων (72), η παραγωγή ασφαλίστρων της όμως είναι αναλογικά πολύ υψηλή, αγγίζοντας τα €10 εκατ., καθώς το μέσο ασφάλιστρο ανά συμβόλαιο φτάνει τις €138.341,25. Για αστική ευθύνη στελεχών, σύμφωνα με τα στοιχεία της έρευνας, πληρώθηκαν ζημίες ύψους €547.164,19 (για 54 περιπτώσεις), ενώ οι προβλέψεις εκκρεμών ζημιών αγγίζουν τα €3,4 εκατ. (πλήθος εκκρεμών ζημιών: 79). Ο δείκτης ζημιών διαμορφώνεται στο 18,5%, ενώ το ποσοστό εκκρεμών αποζημιώσεων επί ασφαλίστρων και επί ζημιών στο 34,5% και στο 187,6%, αντίστοιχα.
Ασφάλιση Περιβαλλοντικής Ευθύνης
Για τη συγκεκριμένη ασφάλιση δεν παρασχέθηκαν στατιστικά στοιχεία, όμως, ο Πρόεδρος της Επιτροπής, κ. G. Zorgno (Chartis), αναφέρθηκε στη δραστηριότητα που έχει αναπτύξει η Επιτροπή στον τομέα αυτό. Όπως επεσήμανε, έχει συσταθεί Ομάδα Εργασίας με στόχο: α) την παρακολούθηση του νέου νομοθετικού πλαισίου για την περιβαλλοντική ευθύνη και την ασφάλισή της και την έγκυρη ενημέρωση και συνδρομή των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, και β) την επεξεργασία θέσεων και προτάσεων της Επιτροπής και την προώθησή τους προς τους αρμόδιους δημόσιους φορείς, με σκοπό τη λειτουργική και αποτελεσματική εφαρμογή της νέας νομοθεσίας.
Στο πλαίσιο αυτό εκπροσωπείται σε Ομάδα Εργασίας του ΥΠΕΚΑ, η οποία συστάθηκε την 1η Φεβρουαρίου 2012 μετά από πρόταση και της ΕΑΕΕ, με σκοπό την επεξεργασία των ΥΑ που προβλέπει το άρθρο 14 του π.δ. 148/2009 για την περιβαλλοντική ευθύνη και αφορά τη διαμόρφωση συστήματος υποχρεωτικής χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Στην Ομάδα Εργασίας του ΥΠΕΚΑ παρουσιάστηκαν οι θέσεις της Επιτροπής καθώς και συγκεκριμένη πρόταση νομοθετικής ρύθμισης, που αντικατοπτρίζει τις θέσεις της σχετικά με τη χρήση της ιδιωτικής ασφάλισης ως μέσου χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Οι εργασίες της Ομάδας βρίσκονται σε εξέλιξη, καθώς ως καταληκτική προθεσμία έκδοσης των ΥΑ προβλέπεται το τέλος του 2012.
Παράλληλα, η Επιτροπή εκπροσωπείται στο Environmental Liability Task Force της Ένωσης Ευρωπαίων Ασφαλιστών και Αντασφαλιστών (Insurance Europe) και συμμετέχει σε Συνέδρια με σκοπό την παρουσίαση των θέσεών της.
Κλείνοντας δεν μπορεί παρά να αξιολογηθεί ως πολύ σημαντική η πρωτοβουλία της Επιτροπής Αστικής Ευθύνης – Επαγγελματικών Ευθυνών & Νομικής Προστασίας να καθιερώσει αυτού του είδους τις ενημερωτικές συναντήσεις –η σκέψη είναι να πραγματοποιούνται δύο φορές το χρόνο. Ελπίζουμε, όπως άλλωστε ελπίζουν και τα μέλη της Επιτροπής, της φυσικής παρουσίας των στελεχών της αγοράς στις συναντήσεις να προηγείται η ανταπόκρισή τους στις έρευνες, που θα δώσουν το χρήσιμο εκείνο υλικό που θα κάνει αυτές τις συναντήσεις παραγωγικές και ενδιαφέρουσες.
Δήμητρα Καζάντζα
