Διαβάστε εδώ το α μέρος του ρεπορτάζ, Ποια ασφαλιστικά προϊόντα θα ήταν κατάλληλα για συγκεκριμένες περιπτώσεις για τις οποίες εγέρθηκαν αξιώσεις αποζημίωσης και για τις οποίες απεφάνθη ο Άρειος Πάγος.
Οι αποφάσεις που επιλέξαμε αφορούν: ευθύνη παραγωγών/διανομέων από τη διάθεση ελαττωματικών προϊόντων, αμελή συμπεριφορά ιατρού και απώλεια εσόδων ενοικιαστή επαγγελματικής στέγης με κατασκευαστικά προβλήματα.
Για τις ανάγκες του ρεπορτάζ απευθυνθήκαμε σε επτά ασφαλιστικές εταιρείες: AXA Ασφαλιστική, Chartis Greece, Εθνική Ασφαλιστική, Generali Hellas, HDI-Gerling Hellas, Interamerican και Victoria. Θέσαμε υπόψη τους πολύ συνοπτικά, ως “υποθέσεις εργασίας”, τις αποφάσεις που επιλέξαμε, δίνοντάς τους την ευχέρεια να τοποθετηθούν σε όλες ή, επιλεκτικά, σε κάποιες από αυτές. Ρωτήσαμε αν οι συγκεκριμένοι κίνδυνοι, όπως προκύπτουν από τις 4 περιπτώσεις που παραθέτουμε στη συνέχεια, είναι ασφαλίσιμοι, υπό ποιες προϋποθέσεις θα ασφαλίζονταν, με τι είδους ασφαλιστικά προγράμματα και με τι κεφάλαια κάλυψης.
Μέρος β
Προτεραιότητα, η ενημέρωση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών
Το δεύτερο ερώτημα που απευθύναμε στις συμμετέχουσες στο ρεπορτάζ ασφαλιστικές εταιρείες ήταν πώς μεθοδεύουν την επιμόρφωση των συνεργατών τους-ασφαλιστικών διαμεσολαβητών για ασφαλιστικά προϊόντα που απαντούν σε ανάγκες όπως αυτές που περιγράφονται στις 4 περιπτώσεις που παραθέσαμε.
Η κα Μαριάννα Σκλαβούνου, Προϊσταμένη τμήματος Τεχνικών Ασφαλίσεων & Αστικής Ευθύνης της Generali Hellas, μας ανέφερε ότι η Εταιρεία, προκειμένου να επιμορφώσει τους συνεργάτες της σε θέματα ασφάλισης αστικής ευθύνης, οργανώνει εκπαιδευτικά σεμινάρια, τα οποία «αφορούν διάφορα είδη αστικής ευθύνης (ιατρού, προϊόντος, γενική αστική ευθύνη, κ.λπ.) και περιλαμβάνουν την κατανόηση του ασφαλιστικού κινδύνου εκ μέρους των εκπαιδευομένων, την περιγραφή της παρεχόμενης κάλυψης και τις εξαιρέσεις που προβλέπονται από τους όρους του συμβολαίου». Αξιοσημείωτη είναι επίσης και η επισήμανσή της ότι «η εκπαίδευση περιλαμβάνει πάντοτε αναφορά και μελέτη σε πραγματικές ασφαλιστικές περιπτώσεις, προκειμένου να δοθεί πρακτική διάσταση στα δεδομένα».
Η κα Πόλυ Αυγερινού, Υπεύθυνη Εκπαίδευσης της Chartis, έκανε λόγο για ένα πλέγμα γενικής και στοχευμένης ταυτόχρονα ενημέρωσης υπαρχόντων και νέων συνεργατών της Εταιρείας. Μας ανέφερε χαρακτηριστικά:
«Τα Chartis Seminars & Workshops, με την πεποίθηση ότι η Γνώση είναι διαχρονικά το ισχυρότερο θεμέλιο για την επαγγελματική κι επιχειρηματική ανάπτυξη και όχι μόνο, συνεχίζουν την πορεία τους στοχεύοντας στην ουσιαστική γνωριμία των Συνεργατών μας με την ασφαλιστική επιστήμη και πρακτική, με τα προϊόντα, τους Κλάδους, την Αγορά μας και τη διαχείριση των σχέσεων με τους Πελάτες και Ασφαλισμένους μας.
Για το σκοπό αυτό διοργανώνουμε Σεμινάρια, τα οποία απευθύνονται σε όλους τους Συνεργάτες της Εταιρείας μας, και όχι μόνο. Στα Σεμινάρια αυτά, παρουσιάζονται από τα ίδια τα στελέχη της Εταιρείας, με έναν ολοκληρωμένο τρόπο, τα προϊόντα της Chartis (σε ποιους απευθύνονται, τι καλύπτουν ή δεν καλύπτουν, τεχνικές πωλήσεων, παραδείγματα ζημιών, κ.ά.) αλλά και η πολιτική της Εταιρείας σε θέματα underwriting και εμπορικής πολιτικής.
Πέρα από τα Σεμινάρια, συνεχίζουμε και τα Εργαστήρια, τα οποία απευθύνονται σε Συνεργάτες της Εταιρείας με ανάγκες μιας μεγαλύτερης τεχνικής εμβάθυνσης σε προϊόντα και καλύψεις, αλλά και σε θέματα τεχνικών προώθησης και πωλήσεων, και εναλλακτικών πωλήσεων. Η συμμετοχή στα Εργαστήρια είναι δυνατή μόνο κατόπιν πρόσκλησης από την Εταιρεία.
Επίσης, συνεχίζουμε τον κύκλο Εισαγωγικών Σεμιναρίων, τα οποία απευθύνονται σ’ όλους τους Συνεργάτες που έχουν πρόσφατα αρχίσει συνεργασία με την Chartis. Στόχος των Σεμιναρίων αυτών είναι η ενημέρωση των νέων Συνεργατών μας για την Εταιρεία, τα προϊόντα της και την εμπορική της πολιτική».
Ο κ. Γιώργος Σπαντιδάκης, Δ/ντής Underwriting και Αποζημιώσεων κλάδων Γενικών Ασφαλειών της Interamerican, μας ανέφερε ότι «ειδικά θέματα, όπως αυτά, εντάσσονται στο ετήσιο πλάνο εκπαίδευσης-επιμόρφωσης των συνεργατών του δικτύου».
Η κα Ελίνα Παπασπυροπούλου, Δ/ντρια Κλάδου Αστικής Ευθύνης της HDI-Gerling Hellas, μας απάντησε ότι «η εταιρεία φροντίζει για την ενημέρωση των συνεργατών της σχετικά με τις εν λόγω καλύψεις που προσφέρει καθώς και τις εξελίξεις στη νομοθεσία σε θέματα ευθύνης λόγω ελαττωματικών προϊόντων, το καθεστώς ευθύνης του παραγωγού και τις επιπτώσεις στη λειτουργία των επιχειρήσεων (με ενημερωτικά δελτία, παρουσιάσεις, συναντήσεις, κ.λπ.)».
Από την ΑΧΑ Ασφαλιστική μας αναφέρθηκε ότι για τους νέους συνεργάτες της Εταιρείας «τα συγκεκριμένα προϊόντα συμπεριλαμβάνονται στην αρχική ενημέρωση-εκπαίδευσή τους», ενώ για το υπάρχον δίκτυο «πραγματοποιούνται σεμινάρια με ανοικτή πρόσκληση και ανάλογα με τις ανάγκες των συνεργατών γίνονται οι σχετικές εκπαιδεύσεις». Τέλος, ενημέρωση όλου του δικτύου συνεργατών γίνεται «σε περίπτωση κάποιας μεταβολής υπάρχοντος προϊόντος ή σε περίπτωση νέου προϊόντος».
Η Εθνική Ασφαλιστική στην απάντησή της σημείωσε ότι μεθοδεύει την επιμόρφωση των συνεργατών της ασφαλιστικών διαμεσολαβητών προκειμένου να ενημερωθούν για τέτοιου είδους ασφαλιστικά προϊόντα «μέσω ενός προγράμματος συνεχούς εκπαίδευσης σε προγραμματισμένη ετήσια βάση καθώς και σε έκτακτα εξειδικευμένα σεμινάρια, ενώ παράλληλα προωθεί και σύγχρονους τρόπους εκπαίδευσης (e-learning), προκειμένου να εφοδιάσει τους συνεργάτες της για την πρόσκτηση και τη διαχείριση αυτών των εξειδικευμένων εργασιών».
H Victoria μάς επισήμανε ότι «έδινε και δίνει ιδιαίτερη βαρύτητα στην εκπαίδευση των συνεργατών της, με ολοκληρωμένους εκπαιδευτικούς κύκλους για νέους και έμπειρους ασφαλιστές, αλλά και με εκπαιδευτικές ημερίδες, οι οποίες οργανώνονται σε συνεργασία με τον Υπεύθυνο Εκπαίδευσης και τα ασφαλιστικά γραφεία, έτσι ώστε να αντιμετωπιστούν πιο ειδικές ανάγκες». Παράλληλα, η Εταιρεία χρησιμοποιεί και πιο σύγχρονες μεθόδους εκπαίδευσης, αξιοποιώντας τις δυνατότητες που παρέχει το internet: «Μέσα από το Web Portal της Victoria όλοι οι συνεργάτες του δικτύου πωλήσεων έχουν πρόσβαση σε ηλεκτρονικές εκπαιδευτικές παρουσιάσεις σε μορφή Flash Videos, στην ηλεκτρονική βιβλιοθήκη, όπου μπορούν να βρουν πολλά εκπαιδευτικά εγχειρίδια με μεγάλη θεματολογία σε μορφή PDF, και σε πολλά άρθρα και δημοσιεύσεις που προέρχονται από τον ελληνικό και διεθνή τύπο». Επιπρόσθετα, όπως μας αναφέρθηκε, «επιλεγμένοι συνεργάτες λαμβάνουν σε μηνιαία βάση, χωρίς καμία επιβάρυνση, όλα σχεδόν τα έντυπα του περιοδικού τύπου της ασφαλιστικής αγοράς», ενώ παράλληλα «σημαντική πληροφόρηση δίδεται μέσα από το περιοδικό της εταιρείας, το Vnews, με σταθερή εκπαιδευτική στήλη, αλλά και όποτε κριθεί απαραίτητο μέσω του Vmail, που προβλέπει την ενημέρωση όλου του δικτύου με την αποστολή “έξυπνων” και διαδραστικών e-mail». Τέλος, η Victoria μάς ανέφερε ότι ενθαρρύνει πάντοτε τη συμμετοχή των σημαντικότερων συνεργατών της σε εξειδικευμένες ημερίδες που οργανώνονται από φορείς και οργανώσεις του κλάδου.
Πώς κρίνει όμως ο κ. Γιώργος Ζαφειρίου, Δ/νων Σύμβουλος της Comergon, την παρεχόμενη από τις ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς μας ενημέρωση για τα ασφαλιστικά προϊόντα που διαθέτουν και τις ανάγκες που αυτά καλύπτουν;
Η απάντησή του έχει βαρύνουσα σημασία, καθότι, λόγω της ιδιότητάς του, μπορεί να έχει σφαιρική εικόνα των πραγμάτων. Μας ανέφερε, λοιπόν, ότι «στις περιπτώσεις υφιστάμενων ασφαλιστικών προγραμμάτων ή σε περιπτώσεις εισαγωγής νέων προγραμμάτων στην αγορά, οι ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα δραστηριοποιούνται εξαιρετικά στην ενημέρωση των διαμεσολαβητών».
Επεκτείνοντας το ερώτημά μας, θελήσαμε να έχουμε την άποψη του κ. Ζαφειρίου για το κατά πόσον τα προσφερόμενα από τις ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς μας προγράμματα είναι ανάλογα των προσδοκιών του. «Το αν οι διαθέσιμες ασφαλίσεις ανταποκρίνονται στις προσδοκίες των διαμεσολαβητών, θα έλεγα ότι αυτό είναι συνάρτηση της γνώσης και εμπειρίας του κάθε διαμεσολαβητή», μας επισήμανε, συμπληρώνοντας ως εξής την άποψή του: «Όσο πιο μεγάλη εμπειρία και γνώση έχει ένας διαμεσολαβητής, τόσο πιο κοντά φτάνει συχνά στο όριο των διαθέσιμων καλύψεων στην Ελλάδα. Η αλήθεια είναι ότι στις ασφαλιστικές αγορές της Δυτικής Ευρώπης και των άλλων ανεπτυγμένων χωρών υπάρχουν διαθέσιμα πολύ περισσότερα και ευρύτερα ασφαλιστικά προϊόντα (σε εξειδικευμένους τομείς), τα οποία έρχονται και στην Ελλάδα αλλά συνήθως με καθυστέρηση αρκετών ετών. Αναγνωρίζω ότι οι τοπικές συνθήκες της αγοράς μας καθιστούν δύσκολη και ενδεχομένως μη συμφέρουσα την εισαγωγή κάποιων ευρηματικών και πρωτοπόρων προϊόντων/λύσεων, αλλά παρατηρώ μεγάλη δυστοκία στον εκμοντερνισμό της ασφαλιστικής αγοράς σε κάποιους άλλους συγκεκριμένους τομείς. Επί παραδείγματι, οι περισσότερες αναπτυγμένες αγορές ασφαλίζουν τον κλάδο Περιουσίας ως επί το πλείστον σε φόρμα “Κατά Παντός Κινδύνου”, ενώ στην Ελλάδα είναι σπάνιες οι περιπτώσεις που δεν θα χρησιμοποιηθεί η αντίστοιχη φόρμα “Ονομαζόμενων Κινδύνων”».
Η γνώση είναι δύναμη
Επιλέξαμε να “κλείσουμε” το ρεπορτάζ με το γνωστό απόφθεγμα, που έχει ποικίλες …αναγνώσεις, και παραφράζοντάς το να σημειώσουμε ότι άλλοι επιλέγουν να …μοιράζονται τη γνώση και άλλοι να την …κρατάνε για τον εαυτό τους.
Σε συνέχεια αυτού, υπογραμμίζουμε την προθυμία των ασφαλιστικών εταιρειών να τοποθετηθούν στα ερωτήματά μας, πράγμα που δεν συνέβη με τους μεσίτες ασφαλίσεων στους οποίους απευθυνθήκαμε, γεγονός που ομολογουμένως μας εξέπληξε. Περιμέναμε οι μεσίτες ασφαλίσεων να είναι πιο …δεκτικοί και πρόθυμοι να καταθέσουν τις απόψεις τους, αλλά η μη ανταπόκρισή τους –έλλειψη χρόνου επικαλέστηκαν– διέψευσε την προσδοκία μας. Βέβαια, επειδή τα πάντα είναι θέμα προτεραιοτήτων, που ο καθένας θέτει για τον εαυτό του ή την εταιρεία του, δεν έχουμε παρά να το σεβαστούμε.
Ανατρέχοντας τώρα στις απαντήσεις που μας δόθηκαν στις υπό εξέταση περιπτώσεις, διαπιστώνουμε ότι περιγράφονται κίνδυνοι ασφαλίσιμοι και μη. κίνδυνοι κλασικοί και κίνδυνοι ιδιαίτεροι, που η απάντηση στο αν καλύπτονται δεν είναι μονολεκτική, αλλά συνάρτηση διαφόρων παραμέτρων. κίνδυνοι που στην ελληνική ασφαλιστική αγορά δεν καλύπτονται, αλλά καλύπτονται/ή θα μπορούσαν να καλυφθούν σε αγορές του εξωτερικού.
Οι προτάσεις/λύσεις ασφαλιστικής κάλυψης που διατυπώθηκαν από τους συμμετέχοντες είναι αρκούντως διαφωτιστικές και θεωρούμε ότι συμβάλλουν στην ενημέρωση όλων όσων ασχολούνται με την ασφαλιστική μας αγορά και ιδίως των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Άλλωστε, όπως προκύπτει από τις απαντήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών, στην κατεύθυνση αυτή, της ενημέρωσης δηλαδή των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, δραστηριοποιούνται μεθοδικά, συστηματικά και στοχευμένα –και πώς θα μπορούσε να γίνει διαφορετικά; Αν ο διαμεσολαβών δεν γνωρίζει το ασφαλιστικό προϊόν και την ανάγκη ή τον κίνδυνο που αυτό καλύπτει, δεν μπορεί και να το προωθήσει στην αγορά, σε δυνητικούς πελάτες. Βέβαια, το κατά πόσον οι συνεργάτες-ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές ή τι ποσοστό αυτών αξιοποιούν την παρεχόμενη από τις ασφαλιστικές εταιρείες εκπαίδευση-ενημέρωση, προκειμένου να αντλήσουν εργασίες και από πεδία αναγκών διαφορετικά από τα συνήθη, είναι ένα ερώτημα που αξίζει κανείς να διερευνήσει.
Εν πάση περιπτώσει, εμείς από την πλευρά μας, επιμένοντας να τιμούμε την ιδιότητά μας ως έγκυρο κλαδικό περιοδικό και ουδόλως απογοητευόμενοι για το γεγονός ότι ο πληθυσμός της ασφαλιστικής αγοράς ελάχιστα αρέσκεται να προβληματίζεται επί του αντικειμένου του, διατυπώσαμε τις συγκεκριμένες περιπτώσεις – “υποθέσεις εργασίας” απευθυνόμενοι σε επιδεκτικούς αναγνώστες μας. Ευελπιστούμε η συγκεκριμένη επιλογή μας, το να ξεφύγουμε δηλαδή από το θεωρητικό επίπεδο και ο περιγραφόμενος κίνδυνος και η ασφάλισή του να είναι πιο απτά, να προσθέτει ένα μικρό …λιθαράκι στο οικοδόμημα της γνώσης.
