Όλο και χειρότερη παρουσιάζεται η εικόνα του κλάδου αυτοκινήτων τα τελευταία χρόνια, από πλευράς των απολογιστικών στατιστικών στοιχείων και των εξαγόμενων δεικτών που δημοσιοποιούνται.
Συνοπτικά, και με βάση τα τελευταία ετήσια στοιχεία (του 2008), ενώ το πλήθος ασφαλισμένων οχημάτων μειώθηκε ελαφρά και η παραγωγή ασφαλίστρων παραμένει σχετικά σταθερή, αντίθετα οι δηλωθείσες ζημίες αυξάνονται συνεχώς, όπως επίσης και τα ποσά των αποζημιώσεων, με αποτέλεσμα ο δείκτης του ποσοστού ζημίας (loss ratio) να χειροτερεύει, ενώ τα ποσοστά υποεκτίμησης των ζημιών παραμένουν υψηλά.
Πιο συγκεκριμένα, από ένα δείγμα 40 ασφαλιστικών επιχειρήσεων με 5,44 εκατ. ασφαλισμένα οχήματα και 1,24 δισ. ευρώ ασφάλιστρα, δηλώθηκαν 580.985 ζημιές το 2008, ενώ η πρώτη πρόβλεψη για την αποκατάσταση των ζημιών ανερχόταν στα 906,8 εκατ. ευρώ.
Όμως, σύμφωνα με τα στοιχεία των πέντε τελευταίων ετών, η εξέλιξη της ωρίμανσης των ζημιών λόγω του χρόνου (πληρωθείσες και εκκρεμείς) ήταν μεγαλύτερη της αρχικής πρόβλεψης αποζημίωσης σε ποσοστό 25% έως 35%. Συνεπώς, με βάση τα ιστορικά δεδομένα, στην αρχική πρόβλεψη της ζημιάς του 2008 θα αντιστοιχούν ακόμη 250 εκατ. ευρώ, τα οποία θα καταβληθούν με την πάροδο των χρόνων και φυσικά θα εξαντλήσουν σχεδόν στο σύνολό τους τα εισπραχθέντα ασφάλιστρα της χρονιάς.
Αντίστοιχα, ο δείκτης της συχνότητας ζημιών ανά 1.000 ασφαλισμένα οχήματα ανήλθε το 2008 στο 106,73 έναντι 101,72, που ήταν ο αντίστοιχος δείκτης της προηγούμενης χρονιάς.
Γι’ αυτό το λόγο και ο δείκτης του ποσοστού ζημίας (loss ratio) ανήλθε το 2008 στο 106,93% στο σύνολο των οχημάτων για την κάλυψη της υποχρεωτικής αστικής ευθύνης, έναντι 101,56% που ήταν η τιμή του δείκτη το 2007.
Αντίστοιχα, το ποσοστό ζημίας για το σύνολο των καλύψεων των αυτοκινήτων (αστική ευθύνη και προαιρετικές καλύψεις) ανήλθε στο 90,35%, έναντι ποσοστού 86,32% το 2007.
Παρόμοιοι ήταν και οι δείκτες του ποσοστού ζημίας των επιβατικών Ι.Χ. (τα οποία αποτελούν το 68,25% των ασφαλισμένων οχημάτων), οι οποίοι ανήλθαν στο 106,86% για την κάλυψη της αστικής ευθύνης (έναντι 101,44% το 2007) και στο 89,88% για το σύνολο των καλύψεων (έναντι 85,87%).
Είναι προφανές, επομένως, από τα ανωτέρω ότι τα ασφάλιστρα της αστικής ευθύνης οχημάτων δεν επαρκούν για να καλύψουν τις ζημιές της κάλυψης, ενώ οι λοιπές προαιρετικές καλύψεις οριακά μόνο κλείνουν το κενό. Το πρόβλημα, δε, καθίσταται μεγαλύτερο το 2009, με την αναπροσαρμογή από τον Ιούνιο των κατώτατων υποχρεωτικών ορίων ασφάλισης.
Απαιτούνται, συνεπώς, σοβαρές αναπροσαρμογές των τιμολογίων (ιδίως των επιβατικών Ι.Χ. που είναι και η μεγάλη ομάδα των ασφαλισμένων οχημάτων) για να αντιμετωπιστούν, εκτός των άλλων, και οι συνέπειες της διόγκωσης των ποσών των αποζημιώσεων, των ζημιών που θα δηλώνονται από εδώ και στο εξής.
Συνοπτικά, και με βάση τα τελευταία ετήσια στοιχεία (του 2008), ενώ το πλήθος ασφαλισμένων οχημάτων μειώθηκε ελαφρά και η παραγωγή ασφαλίστρων παραμένει σχετικά σταθερή, αντίθετα οι δηλωθείσες ζημίες αυξάνονται συνεχώς, όπως επίσης και τα ποσά των αποζημιώσεων, με αποτέλεσμα ο δείκτης του ποσοστού ζημίας (loss ratio) να χειροτερεύει, ενώ τα ποσοστά υποεκτίμησης των ζημιών παραμένουν υψηλά.
Πιο συγκεκριμένα, από ένα δείγμα 40 ασφαλιστικών επιχειρήσεων με 5,44 εκατ. ασφαλισμένα οχήματα και 1,24 δισ. ευρώ ασφάλιστρα, δηλώθηκαν 580.985 ζημιές το 2008, ενώ η πρώτη πρόβλεψη για την αποκατάσταση των ζημιών ανερχόταν στα 906,8 εκατ. ευρώ.
Όμως, σύμφωνα με τα στοιχεία των πέντε τελευταίων ετών, η εξέλιξη της ωρίμανσης των ζημιών λόγω του χρόνου (πληρωθείσες και εκκρεμείς) ήταν μεγαλύτερη της αρχικής πρόβλεψης αποζημίωσης σε ποσοστό 25% έως 35%. Συνεπώς, με βάση τα ιστορικά δεδομένα, στην αρχική πρόβλεψη της ζημιάς του 2008 θα αντιστοιχούν ακόμη 250 εκατ. ευρώ, τα οποία θα καταβληθούν με την πάροδο των χρόνων και φυσικά θα εξαντλήσουν σχεδόν στο σύνολό τους τα εισπραχθέντα ασφάλιστρα της χρονιάς.
Αντίστοιχα, ο δείκτης της συχνότητας ζημιών ανά 1.000 ασφαλισμένα οχήματα ανήλθε το 2008 στο 106,73 έναντι 101,72, που ήταν ο αντίστοιχος δείκτης της προηγούμενης χρονιάς.
Γι’ αυτό το λόγο και ο δείκτης του ποσοστού ζημίας (loss ratio) ανήλθε το 2008 στο 106,93% στο σύνολο των οχημάτων για την κάλυψη της υποχρεωτικής αστικής ευθύνης, έναντι 101,56% που ήταν η τιμή του δείκτη το 2007.
Αντίστοιχα, το ποσοστό ζημίας για το σύνολο των καλύψεων των αυτοκινήτων (αστική ευθύνη και προαιρετικές καλύψεις) ανήλθε στο 90,35%, έναντι ποσοστού 86,32% το 2007.
Παρόμοιοι ήταν και οι δείκτες του ποσοστού ζημίας των επιβατικών Ι.Χ. (τα οποία αποτελούν το 68,25% των ασφαλισμένων οχημάτων), οι οποίοι ανήλθαν στο 106,86% για την κάλυψη της αστικής ευθύνης (έναντι 101,44% το 2007) και στο 89,88% για το σύνολο των καλύψεων (έναντι 85,87%).
Είναι προφανές, επομένως, από τα ανωτέρω ότι τα ασφάλιστρα της αστικής ευθύνης οχημάτων δεν επαρκούν για να καλύψουν τις ζημιές της κάλυψης, ενώ οι λοιπές προαιρετικές καλύψεις οριακά μόνο κλείνουν το κενό. Το πρόβλημα, δε, καθίσταται μεγαλύτερο το 2009, με την αναπροσαρμογή από τον Ιούνιο των κατώτατων υποχρεωτικών ορίων ασφάλισης.
Απαιτούνται, συνεπώς, σοβαρές αναπροσαρμογές των τιμολογίων (ιδίως των επιβατικών Ι.Χ. που είναι και η μεγάλη ομάδα των ασφαλισμένων οχημάτων) για να αντιμετωπιστούν, εκτός των άλλων, και οι συνέπειες της διόγκωσης των ποσών των αποζημιώσεων, των ζημιών που θα δηλώνονται από εδώ και στο εξής.
